@青島有房族 房貸利率"重新定價" ，怎么選更劃算？

近期央行發(fā)布公告

宣布從明年3月1日開始

推動存量浮動利率貸款的定價基準

從貸款基準利率

向貸款市場報價利率LPR轉(zhuǎn)換

原則上這一轉(zhuǎn)換

應(yīng)于2020年8月31日前完成

這一轉(zhuǎn)換意味著什么

將對房貸族產(chǎn)生怎樣的影響

青島的房貸一族們

快來了解一下吧

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以下為人民銀行公告全文

十大要點

1、央行說的存量浮動利率貸款是指哪些？

本公告所稱存量浮動利率貸款，是指2020年1月1日前金融機構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。

2、何時不再簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同？

自2020年1月1日起，各金融機構(gòu)不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

3、何時開始轉(zhuǎn)換成LPR？何時完成？

自2020年3月1日起，金融機構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉(zhuǎn)換條款進行協(xié)商，將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變；

也可轉(zhuǎn)換為固定利率。定價基準只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。

4、如何跟銀行協(xié)商轉(zhuǎn)換？

存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換為LPR，除商業(yè)性個人住房貸款外，加點數(shù)值由借貸雙方協(xié)商確定。商業(yè)性個人住房貸款的加點數(shù)值應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。

從轉(zhuǎn)換時點至此后的第一個重定價日（不含），執(zhí)行的利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平，即2019年12月相應(yīng)期限LPR與該加點數(shù)值之和。之后，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應(yīng)期限LPR與該加點數(shù)值重新計算確定。

5、如何轉(zhuǎn)為固定利率？

如存量浮動利率貸款轉(zhuǎn)換為固定利率，轉(zhuǎn)換后的利率水平由借貸雙方協(xié)商確定，其中商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)換后利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平。

6、必須多方通知客戶，保障消費者權(quán)益金融

機構(gòu)應(yīng)利用官方網(wǎng)站和網(wǎng)點公告、電話、短信、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶，協(xié)商約定定價基準轉(zhuǎn)換具體事項，依法合規(guī)保障借款人合同權(quán)利和消費者權(quán)益。

7、為什么推進存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換？

目前接近90％的新發(fā)放貸款已經(jīng)參考LPR定價，但存量浮動利率貸款仍基于貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利于保護借貸雙方的權(quán)益。為進一步深化LPR改革，人民銀行發(fā)布了〔2019〕第30號公告，推進存量浮動利率貸款定價基準平穩(wěn)轉(zhuǎn)換。

8、存量商業(yè)性個人住房貸款定價基準如何從貸款基準利率轉(zhuǎn)換為LPR？

定價基準轉(zhuǎn)換為LPR的，LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內(nèi)不再調(diào)整；加點數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩余期限內(nèi)固定不變；轉(zhuǎn)換時點利率水平保持不變；借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年。

舉個例子，同一筆商業(yè)性個人住房貸款，在2020年3－8月之間任意時點轉(zhuǎn)換，均根據(jù)2019年12月LPR和原執(zhí)行的利率水平確定加點數(shù)值，加點數(shù)值不受轉(zhuǎn)換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。

目前，大多數(shù)存量商業(yè)性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例，若某筆商業(yè)性個人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10％，現(xiàn)執(zhí)行利率為4．9％×（110％）＝5．39％。

2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4．8％。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應(yīng)為0．59個百分點（5．39％－4．8％＝0．59％）。

2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是5．39％（4．8％ 0．59％）。在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR 0．59％，此后每年以此類推。

9、你的房貸利率會變嗎？

一是借款人可與銀行協(xié)商確定將定價基準轉(zhuǎn)換為LPR，或轉(zhuǎn)換為固定利率，借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。

二是轉(zhuǎn)換工作自2020年3月1日開始，原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。

三是轉(zhuǎn)換后的貸款利率水平由雙方協(xié)商確定，其中，為貫徹落實房地產(chǎn)市場調(diào)控要求，存量商業(yè)性個人住房貸款在轉(zhuǎn)換時點的利率水平應(yīng)保持不變。

10、除商業(yè)性個人住房貸款的其他存量貸款定價基準如何轉(zhuǎn)換？

除商業(yè)性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限于企業(yè)貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數(shù)值、重定價周期、重定價日等，或轉(zhuǎn)為固定利率。

新政主要影響誰？

記者梳理發(fā)現(xiàn)，此次央行新政主要影響的是2020年前購房，使用商業(yè)貸款，并且參考貸款基準利率定價的購房者。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進：除了今年8月份以來，按LPR改革定價的那一部分不算，普遍現(xiàn)在大家在銀行已經(jīng)辦理的按揭貸款都屬于存量的按揭貸款，貸款利率公式的計算在明年都會進行這樣的調(diào)整。

那么具體怎么調(diào)整呢？

簡而言之，央行其實給2020年前的購房者出了一道選擇題，購房者要在明年3月到8月底之前與銀行重新約定房貸利率的定價基準：

選擇一，選擇固定利率。按照規(guī)定，商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)換后利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平。也就是說，選擇固定利率后，就一直維持當(dāng)前利率水平不變。

選擇二，選擇“LPR＋加點”利率。LPR是貸款市場報價利率，LPR每月公布一次，可升可降。也就是說，選擇“LPR＋加點”利率，你以后的房貸利率也是可升可降的，月供也是可能變多或變少的。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進：購房者他可能會問，那么我是不是向銀行還的錢每個月都是不一樣的，我認為不必擔(dān)心，雖然LPR每個月公布的數(shù)據(jù)是變的，但是你跟銀行默認的變動周期最少是一年。

選擇哪種更劃算呢？

專家表示，對于貸款剩余期限較短，貸款剩余額度也較少的購房者，兩種方式的差別不大。但對于貸款額度和貸款年限都比較長的購房者，選擇隨行就市更有利。

中國銀行研究院首席研究員宗良：從利率變動的總體趨勢上來看，無論從全球還是從國內(nèi)環(huán)境上，利率下行的概率要大于利率上行的概率。

假如說貸款量較大，貸款期限較長，那么這個時候我們認為，按照LPR加點的方式來選擇，可能最為有利。

（來源 中國基金報、中新經(jīng)緯、央視財）