五類典型人群理財(cái)方案探秘：月光族需強(qiáng)制儲蓄

理財(cái)前找理財(cái)師規(guī)劃適合自己的理財(cái)方式。

　　廣州日報(bào)·東莞新聞自開辦“理財(cái)學(xué)堂”欄目以來，每周都會收到眾多讀者通過email發(fā)來的理財(cái)咨詢。本期記者特意從中摘選了一些具有代表性的案例，請理財(cái)師為他們量身定做，給出適合個(gè)人要求和特點(diǎn)的理財(cái)規(guī)劃，希望能給廣大讀者有所啟示。而事實(shí)上，理財(cái)師就表示，合適的理財(cái)規(guī)劃就是根據(jù)自身的具體情況具體而做的方案，不同的資產(chǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等都應(yīng)該規(guī)劃不同的理財(cái)建議。

　　文/記者黃江潔 圖/記者海國

　　案例1

　　月光族白領(lǐng)

　　柳小姐今年24歲，工作已2年，至今存款卻幾乎為零。每月工資6000多元，但除去吃飯和房租每月的2000元，剩下的錢柳小姐全部用來買衣服和護(hù)膚品，而且每個(gè)月到了“出糧”的時(shí)候她購物刷卡就更是瘋狂。對此遠(yuǎn)在老家的父母常常數(shù)落她花錢大手大腳，而柳小姐自己也頗為苦惱，“不是不想存錢，是沒有這個(gè)習(xí)慣也沒有人督促我?！?/p>

　　理財(cái)建議：

　　柳小姐屬于典型的“月光族”，且沒有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和理財(cái)習(xí)慣。建行東莞分行理財(cái)師認(rèn)為，理財(cái)也是一種對金錢觀、生活方式的選擇，每個(gè)人都會有自己不同的選擇，建議柳小姐好好梳理一下家庭每月的支出情況，看看各項(xiàng)支出中，哪些項(xiàng)是必需的，哪些項(xiàng)是可有可無的，哪項(xiàng)是浪費(fèi)性的支出。明確了各項(xiàng)支出后，盡量減少不必要的支出。

　　而東莞農(nóng)商行的理財(cái)師則建議，柳小姐可通過基金定投的方式強(qiáng)迫自己儲蓄?；鸬耐顿Y額度的要求不高，一般為1000元，專家理財(cái)，風(fēng)險(xiǎn)有所降低，且基金產(chǎn)品種類較多，能滿足客戶不同的選擇。其中貨幣基金和保本基金的風(fēng)險(xiǎn)較低，股票基金風(fēng)險(xiǎn)較高。理財(cái)師分析指出，基金定投對領(lǐng)固定薪水的上班族、不喜歡承擔(dān)過大投資風(fēng)險(xiǎn)者尤其適合。

　　廣發(fā)銀行理財(cái)師建議，可以嘗試黃金定投產(chǎn)品。投資者單次投資起點(diǎn)較低，且定投方式較靈活。在定投時(shí)間上，投資者可以選擇按季、按月、按周或每日定投；在定投形式上，投資者可以選擇按重量或按金額定投，起始投資為重量1g或金額100元。最適合柳小姐的莫過于，這款產(chǎn)品的“強(qiáng)制型儲蓄”特點(diǎn)，通過定投的方式，投資者不知不覺就完成了儲蓄。

　　從長期來看，黃金具有明顯的抗通脹功能；且黃金相對很多理財(cái)產(chǎn)品而言，具有方便靈活、變現(xiàn)容易的特點(diǎn)。黃金定投業(yè)務(wù)投資門檻低，平攤投資成本、分散風(fēng)險(xiǎn)，減少了因一次性在高點(diǎn)買入而被套的可能性，投資者可通過長期投資來獲得黃金價(jià)值提升帶來的穩(wěn)定收益。

　　案例2

　　單親家庭

　　29歲的單親媽媽張女士有一個(gè)5歲的兒子，在上幼兒園。張女士是一名媒體從業(yè)者，月薪8000元左右，房貸2000元，每月生活開支約2000元，孩子的培訓(xùn)教育費(fèi)用1500元，前夫每月給兒子的撫養(yǎng)費(fèi)1000元。另外張女士銀行有存款5萬多元。

　　理財(cái)建議

　　孩子的成長和教育是其理財(cái)?shù)暮诵哪康?。平安人壽理?cái)規(guī)劃師分析指出，張女士可選擇一些針對孩子的分紅型保險(xiǎn)，為孩子未來的成長和教育做足準(zhǔn)備。

　　各家保險(xiǎn)公司都有多款專門針對少兒的分紅型保險(xiǎn)，如平安的世紀(jì)天使少兒兩全保險(xiǎn)(分紅型)，針對0~17歲的少兒，基本保險(xiǎn)金額10萬元，10年交費(fèi)，年交保險(xiǎn)費(fèi)24420元。

　　基本保險(xiǎn)利益包括，被保險(xiǎn)人每滿三周年生存，領(lǐng)取12000元生存保險(xiǎn)金，可領(lǐng)取至終身；身故保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人于18歲的保單周年日之前身故，返還所交保險(xiǎn)費(fèi)并按照年增長率2.5%單利增值，即被保險(xiǎn)人第一年身故領(lǐng)取25030.50元，第五年身故領(lǐng)取131257.50元，第十年身故領(lǐng)取277777.50元，等等；被保險(xiǎn)人于18歲的保單周年日以后（含18歲的保單周年日）身故，按3倍基本保險(xiǎn)金額領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金，即30萬元。