隨著中國金融體制改革的不斷深入，中國已出現(xiàn)一批從農(nóng)村信用社和城市合作社改制過來民營 銀行，如農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和部分城市商業(yè)銀行。但資本完全來自民間，按照現(xiàn)代金融企業(yè)要求新組建的民營銀行尚未出現(xiàn)。具有民營銀行特點(diǎn)的民生銀行是一定歷史條件下的產(chǎn)物，具有一定的偶然性和特殊性。雖然國內(nèi)一些學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)在組建民營銀行方面進(jìn)行了長期試點(diǎn)性多組方案的研究，但從媒體有關(guān)報道看，組建民營銀行仍然艱難，主要面臨三大困難。

　　認(rèn)識分歧依然存在

　　民營銀行問題的探討已有多年，目前各界對民營銀行性質(zhì)上已初步達(dá)成共識：民營銀行是以非國有資本為主，按照股份制要求組建，按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律運(yùn)作的現(xiàn)代金融企業(yè)。之所以要強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)民營化改革，旨在徹底消除商業(yè)銀行在運(yùn)作過程中政府的干預(yù)行為，消除商業(yè)銀行經(jīng)營者與政府官員身份模糊的弊端，促進(jìn)中國商業(yè)銀行真正適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。但由于種種原因，目前對民間資本進(jìn)入銀行業(yè)仍存在認(rèn)識上的障礙。主要是對組建民營銀行的動機(jī)上存在一定誤區(qū)。如認(rèn)為民營銀行主要是為自身圈錢，即主要為股東提供貸款方便；認(rèn)為民營銀行道德風(fēng)險很大或者認(rèn)為道德風(fēng)險主要集中在民營銀行身上；認(rèn)為民營銀行的信用度低，抗風(fēng)險能力差。

　　雖然這些觀點(diǎn)和顧慮有一定的存在理由，但把這些問題看是成民營銀行特有的現(xiàn)象或“專利”是不太公平和客觀的，理論和實(shí)踐都能有效證明民營企業(yè)組建銀行的目的與結(jié)果并非如此。但這些觀點(diǎn)具有較大的誤導(dǎo)性，可以說在一定程度上干擾了決策層對新組建試點(diǎn)民營銀行的信心。

　　這些值得商榷的觀念主要來源于中國長期計(jì)劃體制下習(xí)慣依賴國家和政府信用承擔(dān)完全金融風(fēng)險的思維模式；還在于缺乏對現(xiàn)有銀行業(yè)監(jiān)管政策法規(guī)的深入了解以及對現(xiàn)有監(jiān)管作用的認(rèn)識�，F(xiàn)有監(jiān)管制度雖存在一些問題，但也不是如“豆腐渣工程”那么脆弱。以關(guān)聯(lián)貸款為例，國內(nèi)外大部分商業(yè)銀行都有對股東的貸款，但股東貸款規(guī)模和期限等是受監(jiān)管部門制度約束的。況且新組建的民營銀行普遍定位于為社區(qū)服務(wù)，資本規(guī)模較小的商業(yè)銀行。在股權(quán)比較分散、股東貸款不能超過其在銀行投資額的情況下，任何一家股東企業(yè)在該銀行貸款都是有限的。至于道德風(fēng)險就更不是民營銀行特有的現(xiàn)象，而且是能通過制度設(shè)計(jì)來降低的，在此不再贅述。

　　由于對民營銀行觀念上的誤區(qū)一定程度上依然存在，所以在沒有解決認(rèn)識上的分歧前，新建民營銀行仍要經(jīng)受耐心考驗(yàn)。

　　如何試點(diǎn)尚無定論

　　新建民營銀行沒有歷史包袱，機(jī)制新、手段靈活、收益穩(wěn)健，具有一定的發(fā)展優(yōu)勢和品牌效應(yīng)，對于目前充裕的民間資本具有一定的吸引力，對于改善地方金融服務(wù)也有積極作用，地方政府對組建民營銀行也具有較高的積極性。據(jù)報道，目前除了長城金融研究所組織發(fā)起研究的五家試點(diǎn)民營銀行組建方案外，全國不少地區(qū)都對組建民營銀行顯示出強(qiáng)烈興趣，并積極準(zhǔn)備。

　　由于新組建民營銀行畢竟是中國金融改革中一項(xiàng)重大事件，涉及許多問題，需要慎重考慮。目前看應(yīng)該有選擇的進(jìn)行試點(diǎn)，以便風(fēng)險可控、因地制宜、積累經(jīng)驗(yàn)、穩(wěn)步展開。但如何選擇試點(diǎn)才能服眾，避免出現(xiàn)一哄而起、四面開花的局面；如何使選擇的試點(diǎn)具有典型意義，使新組建的銀行性質(zhì)和市場定位與經(jīng)濟(jì)環(huán)境相匹配，實(shí)現(xiàn)效率和風(fēng)險的適當(dāng)平衡，既能有效配置金融資源，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又能有效防范和處置金融風(fēng)險；究竟是新組建民營銀行還是通過改制現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)更具有效率等等問題，依然困惑著上層決策。在對這些問題尚未找出最佳答案之前，監(jiān)管當(dāng)局是不會輕率推出組建民營銀行試點(diǎn)計(jì)劃的。

　　風(fēng)險責(zé)任不夠明確

　　目前國內(nèi)一些信用社和城市商業(yè)銀行風(fēng)險較為聚集，其原因是多方面的，主要原因是過去體制性和制度性遺留下來的問題所致，沒有哪個部門可以負(fù)完全責(zé)任，也沒有理由追究哪個部門的責(zé)任。但新設(shè)民營銀行的情況就不同了，一旦出現(xiàn)問題，輿論往往會把責(zé)任集中于某個部門和學(xué)術(shù)團(tuán)體。

　　由于銀行業(yè)屬于風(fēng)險行業(yè)，其風(fēng)險控制和影響絕非其他一般行業(yè)所能相比。尤其是新組建民營銀行的設(shè)想均為中小銀行，且完全市場化運(yùn)行，國家不可能替其承擔(dān)完全信用和風(fēng)險責(zé)任。在目前中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險救助措施尚不完備，對民營銀行未來前景無法預(yù)測的情況下，沒有一個部門愿意為民營銀行新的市場準(zhǔn)入承擔(dān)經(jīng)營上的風(fēng)險責(zé)任。

　　特別是有關(guān)報道稱，現(xiàn)有五家民營銀行試點(diǎn)研究方案與實(shí)際操作中風(fēng)險防范要求仍有一定的差距，有關(guān)部門的謹(jǐn)慎態(tài)度也就不難理解了。這也是避免增加新的風(fēng)險源和政府負(fù)擔(dān)，維護(hù)現(xiàn)有金融穩(wěn)定的無奈選擇。

　　為避免這種尷尬局面，建議學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)與政府有關(guān)部門要加強(qiáng)合作，針對組建民營銀行可能出現(xiàn)的各種問題，聯(lián)合攻關(guān)，盡快破解民營銀行風(fēng)險防范和救助這道難題。要努力實(shí)現(xiàn)制度創(chuàng)新，為未來民營銀行穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造良好的制度基礎(chǔ)。要體現(xiàn)對民營銀行的平等的國民待遇，在注重防范風(fēng)險的前提下，努力創(chuàng)新效率途徑，通過效率提高來增強(qiáng)民營銀行抵御風(fēng)險的能力。使有關(guān)試點(diǎn)方案設(shè)計(jì)具有更強(qiáng)的操作性、穩(wěn)健性、規(guī)范性和創(chuàng)造性。

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