政府加把力
在化解企業(yè)擔(dān)保難、中小企業(yè)與銀行之間信息不對稱等方面,政府這只“手”可以發(fā)揮更大作用
走進重慶高新區(qū)的高圣生物醫(yī)藥公司實驗室,科研人員正在操作一臺臺高分子儀器設(shè)備,加緊新型手足口病多肽疫苗的研究?!拔覀円恢笔且宰杂匈Y金循環(huán)流動來保證企業(yè)發(fā)展,但現(xiàn)在生物疫苗和基因檢測市場缺口巨大,公司迫切需要加大研發(fā)投入?!备呤ド锒麻L周勇告訴記者,去年公司開始將主要精力投入一種新型手足口病多肽疫苗的研究,這項技術(shù)對兒童手足口病的預(yù)防和治療有廣闊應(yīng)用前景,但項目推進中的大量資金投入,使高圣藥劑遭遇融資“瓶頸”,公司只好四處找銀行借錢。
新藥研發(fā)屬于高投入高風(fēng)險行業(yè),雖然多家銀行看好生命科學(xué)領(lǐng)域發(fā)展前景,但目前銀行系統(tǒng)對于“專利技術(shù)”“知識產(chǎn)權(quán)”“生命科學(xué)”等高新技術(shù)成果缺乏價值認定標(biāo)準,高圣生物“求貸無門”。
“由于沒有足值抵押資產(chǎn),我們向多家銀行申請抵押貸款都沒成功。最困難的時候是今年初,我們連購買常用實驗材料的錢都沒了,日常研發(fā)工作眼看就會立即陷入停滯,資金面臨缺口,成為公司發(fā)展的‘?dāng)r路虎’。”周勇說。
恰在此時,重慶市針對科創(chuàng)型企業(yè)推出的知識價值信用貸款試點政策擴至高圣生物所在地九龍坡區(qū),周勇抱著試試看的想法遞交了申請,不到一個星期,就拿到了重慶農(nóng)商行發(fā)放的120萬元貸款。
“不要抵押擔(dān)保、沒有層層審批,一下子解了我們的燃眉之急?!敝苡赂嬖V記者,公司將貸款資金主要用于采購生物實驗試劑盒、血清及相關(guān)培養(yǎng)基、細胞培養(yǎng)板、培養(yǎng)瓶等實驗所需材料,并進一步推促與澳大利亞格里菲斯大學(xué)馬克院士關(guān)于手足口病新型疫苗的研發(fā)合作,讓相關(guān)疫苗和藥劑研發(fā)取得較快進展。
為什么其它銀行不敢批的貸款,重慶農(nóng)商行就敢這么快發(fā)放到位?
重慶銀監(jiān)局副局長胡蓉介紹,高圣生物獲得的這種無擔(dān)保無抵押貸款名叫“科技型企業(yè)知識價值信用貸款”,是去年5月在重慶市科委、銀監(jiān)局等多部門聯(lián)合推動下設(shè)立的,能夠較好地適應(yīng)科技型企業(yè)“輕資產(chǎn)、重創(chuàng)新”的特點,有效破解這類企業(yè)融資難。
“科技企業(yè)有發(fā)展前景,我們很看好;政府有政策支持,打破傳統(tǒng)貸款評價機制對銀行的束縛,我們很輕松;再加上知識價值信用貸款風(fēng)險補償基金給予擔(dān)保和補償,我們很放心?!敝貞c農(nóng)商行董事長劉建忠對記者說,這種貸款政策最大的優(yōu)勢之一是風(fēng)險分擔(dān)機制,相當(dāng)于政府資金為科技型企業(yè)擔(dān)保,貸款損失本金80%由政府成立的信用擔(dān)?;鸪袚?dān),銀行僅承擔(dān)20%損失。此外,這種貸款嚴格執(zhí)行基準利率,無其他費用,企業(yè)融資成本被有效降低。
記者在調(diào)研中了解到,目前在企業(yè)特別是中小企業(yè)融資領(lǐng)域,仍有不少難題是銀行和企業(yè)無力解決的,客觀上加劇了融資難、融資貴現(xiàn)象,迫切需要政府這只“手”相助。除了直接出錢,銀行和企業(yè)還希望政府部門在解決信息不對稱方面加把力。
“中小企業(yè)與銀行之間信息不對稱,導(dǎo)致每筆貸款的交易費用很高,加上很多信息查詢困難,因此,發(fā)放同樣數(shù)量的貸款,中小企業(yè)信息收集、調(diào)研、分析、決策的費用一般是大企業(yè)費用的6至8倍?!敝袊y行湖州分行行長楊水平認為,銀企信息不對稱是企業(yè)融資難、融資貴的原因之一。
針對這種情況,不少地方政府和銀行已開始著手打通“信息孤島”。江蘇常州銀監(jiān)分局局長陳惠蓮告訴記者,去年常州市政府主導(dǎo)創(chuàng)新推出了地方企業(yè)征信服務(wù)平臺、常州市金融服務(wù)平臺、創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)服務(wù)平臺,著力解決融資供需調(diào)節(jié)和企業(yè)征信不對稱問題。
建設(shè)銀行重慶分行普惠部副總經(jīng)理王婭說,該行已在政府部門配合下推出“小微快貸”系列產(chǎn)品,通過整合企業(yè)及企業(yè)主個人的工商、稅務(wù)等各類信息,運用大數(shù)據(jù)技術(shù),更全面、更準確地為小微企業(yè)“畫像”,實現(xiàn)系統(tǒng)自動審批。
政策減阻力
在防范金融風(fēng)險的同時,保持市場流動性總體穩(wěn)定,加大對實體經(jīng)濟的扶持力度
調(diào)研中,很多銀行和企業(yè)認為,宏觀政策松緊適度,保持流動性合理充裕,引導(dǎo)貨幣信貸及社會融資規(guī)模合理增長,有助于提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力。
據(jù)介紹,“緊貨幣+強社融”的融資特征日益明顯,銀行貸款投放受規(guī)模約束,低成本資金組織面臨困難,多元化融資渠道尚未健全,信貸資金不能完全滿足市場需求。一方面是貸款發(fā)放受到政策約束,另一方面,在社會融資成本整體上升背景下,銀行獲得存款也并不容易。
銀行人士紛紛反映,受到資管新規(guī)、宏觀審慎評估體系考核、去杠桿配套等多重政策影響,銀行的信貸增長空間有限,資金價格上漲,帶來企業(yè)融資成本抬升。
楊水平說,現(xiàn)在對公存款也是競爭性的,哪家銀行存款利率出價高,哪家就能拿到存款,能拿到的對公存款利率基本上要加碼40%—50%,個人存款理財化趨勢明顯,理財產(chǎn)品收益率也在上行,較高的可到5%左右。銀行還要和券商競爭上市公司的募集資金存款,利率能高達6%左右。存款奇貨可居,成本上升,必然帶動貸款利率走高。
針對今年以來中小企業(yè)融資成本上升的趨勢,近期相關(guān)信貸政策已在進行適當(dāng)調(diào)整,以有效改善企業(yè)融資的政策環(huán)境。
6月20日,國務(wù)院常務(wù)會議部署進一步緩解小微企業(yè)融資難融資貴,持續(xù)推動實體經(jīng)濟降成本。中國人民銀行、銀保監(jiān)會等隨即聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》,加大貨幣政策支持力度,引導(dǎo)金融機構(gòu)聚焦單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)信貸投放。
7月5日起,中國人民銀行下調(diào)工行、農(nóng)行、中行、建行、交行5家國有大型商業(yè)銀行和中信銀行、光大銀行等12家股份制商業(yè)銀行人民幣存款準備金率0.5個百分點,可釋放資金約5000億元。同時,下調(diào)郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行、非縣域農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行人民幣存款準備金率0.5個百分點,可釋放資金約2000億元,主要用于支持相關(guān)銀行開拓小微企業(yè)市場,發(fā)放小微企業(yè)貸款,進一步緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題。
興業(yè)銀行重慶分行中小企業(yè)部副總經(jīng)理樊玉霞說,在防風(fēng)險攻堅戰(zhàn)的背景下,“放水”也不足取,如何在二者之間找到平衡點顯得尤為關(guān)鍵。在結(jié)構(gòu)性去杠桿的同時,還要加大對實體經(jīng)濟的扶持力度,既防范金融風(fēng)險,又保持市場流動性總體穩(wěn)定,通過“結(jié)構(gòu)性去杠桿”政策調(diào)控,使經(jīng)濟運行更加健康向好。
陳惠蓮建議,當(dāng)下,貨幣政策應(yīng)充分考慮銀行貸款規(guī)模趨緊的實際和表外業(yè)務(wù)回歸對貸款規(guī)模產(chǎn)生的較大擠占效應(yīng),在信貸規(guī)模管控方面加大政策執(zhí)行的彈性,在推進縮表政策時兼顧信貸投放對實體經(jīng)濟的支持作用。
四川永強機械股份有限公司總經(jīng)理章元強說,宏觀杠桿率穩(wěn)定和逐步下降,企業(yè)也要逐步降杠桿。在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性去杠桿大潮中,企業(yè)必須高度重視自身流動性風(fēng)險管控,未雨綢繆,盡可能使資產(chǎn)負債的期限匹配。
銀行要給力
銀行服務(wù)要滿足企業(yè)融資需求,關(guān)鍵還是在于主動作為和持續(xù)創(chuàng)新
“銀行是賣綢的,企業(yè)是穿布的?!庇浾咴谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn),不少企業(yè)認為,銀行產(chǎn)品、服務(wù)供給跟企業(yè)的實際需求還存在錯位現(xiàn)象,期待銀行的創(chuàng)新步伐及時跟上企業(yè)的需求變化。
——貸款要能“進門”。過去,能跨過銀行信貸門檻的企業(yè)往往是“幸運兒”,橫在企業(yè)面前的高低障礙物,只要有一項沒跨過就拿不到貸款。其中既有企業(yè)自身原因,也有一部分是由于銀行不能全面了解企業(yè)經(jīng)營和風(fēng)險狀況,風(fēng)控手段單一。
四川銀監(jiān)局副局長童夢介紹,在面臨融資難的小微企業(yè)中,“缺信用”“缺信息”“缺增信”的問題較突出。這一方面是部分企業(yè)管理粗放,財務(wù)制度不健全,難以通過銀行機構(gòu)的授信審批。另一方面,一些銀行主動作為也不夠,難以真實把握企業(yè)的信用、履約狀況。
——產(chǎn)品要更“貼心”,以適應(yīng)企業(yè)的靈活用款方式。銀行往往出于風(fēng)險控制的要求,限定貸款流向,但是企業(yè)經(jīng)營模式多樣,資金用途各異,會陷入即使有貸款也沒法用的窘境。
常州偉泰科技股份有限公司董秘曹紅輝告訴記者,現(xiàn)在流動資金貸款只能定向支付給供應(yīng)商,不能用于發(fā)放工資,也不能支付企業(yè)咨詢費,其實在企業(yè)看來,這都屬于流動資金范圍?!岸疫@些貸款必須在2天內(nèi)付出去,但企業(yè)付款是有周期和節(jié)奏的,希望貸款使用方式能更靈活?!辈芗t輝說。
——服務(wù)要更“合拍”,能滿足企業(yè)對貸款的時效要求。四川成都鼎勝科技有限公司副總經(jīng)理賀勝虹說,貸款成本中還要考慮時間成本。流動資金貸款期限基本上都是1年期,貸款到手需要時間,還款時要提前1個月回籠資金,續(xù)貸手續(xù)辦理一般在15—60天不等。實際使用時間只有10個月,有的會更短。這期間,企業(yè)只能去市場上籌資,過橋成本很高。
采訪中,企業(yè)普遍認為,銀行服務(wù)要滿足企業(yè)融資需求,關(guān)鍵還在于主動作為和持續(xù)創(chuàng)新。
四川妙杏生態(tài)農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司總經(jīng)理樊甫說,公司作為農(nóng)業(yè)項目的企業(yè),過去缺乏銀行認可的房產(chǎn)、擔(dān)保公司擔(dān)保等抵押擔(dān)保物,難以獲得貸款。近年來,隨著產(chǎn)權(quán)制度改革的實施,銀行也不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新,公司以農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和林木(竹果)權(quán)為抵押,累計獲得成都農(nóng)商銀行彭州支行590萬元貸款支持,融資成本也從過去的10%左右降低到6%左右。
童夢告訴記者,四川銀監(jiān)局致力于加強銀企之間信息互通,已連續(xù)5年指導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)開展銀企對接活動,并探索建立線上銀企對接系統(tǒng)。鼓勵銀行業(yè)機構(gòu)利用政府部門搭建的各類平臺,將知識產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款、訂單等納入擔(dān)保范圍。
“與企業(yè)合作,銀行一定要了解企業(yè)的經(jīng)營情況,長期知根知底?!苯K沃爾夫智能科技有限公司總經(jīng)理李力說,現(xiàn)在銀行對中小企業(yè)越來越重視,特別是有發(fā)展前景的制造業(yè)中小企業(yè)。企業(yè)也需要更多融資方式,沃爾夫公司最近嘗試以融資租賃方式開展成套設(shè)備銷售,很多設(shè)備賣到了貴州,但那邊的銀行做不了這種業(yè)務(wù)。制造業(yè)企業(yè)利潤薄,只有創(chuàng)新金融手段,才能把成本降下來,盼望銀行能為企業(yè)提供更多創(chuàng)新型服務(wù)。
“小微企業(yè)融資需求存在著短、急、快的特點,我們努力完善一站式服務(wù),簡化貸款操作流程,提高業(yè)務(wù)運作效率?!闭憬L興農(nóng)商行董事長吳明安說,目前,該行已對支行實行等級管理,一類支行對公授信權(quán)限額度可以達到800萬元,由此縮短了決策鏈,減少小微企業(yè)貸款授信審批環(huán)節(jié),同時要求支行權(quán)限范圍內(nèi)的貸款在2天內(nèi)完成審批,上報總行的審批要求3個工作日內(nèi)完成審查和審批工作。
針對“過橋”資金抬高融資成本的問題,商業(yè)銀行也在積極探索解決途徑。在常州,多家銀行推出了“免還續(xù)貸”產(chǎn)品,降低企業(yè)資金周轉(zhuǎn)成本,華夏銀行常州分行“年審貸”、民生銀行常州支行轉(zhuǎn)期貸、循環(huán)貸、一般續(xù)授信和興業(yè)銀行常州分行全額續(xù)貸產(chǎn)品“連連貸”等,均實現(xiàn)到期轉(zhuǎn)貸無縫對接,解決小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。