信用卡個(gè)人不良記錄5年后可除

????曾經(jīng)擔(dān)心信用卡或貸款逾期記錄會(huì)跟隨自己一輩子的青島市民，可以消除顧慮了。隨著信用社會(huì)的逐步建立，人們發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用記錄在越來越多的地方發(fā)揮著作用：不僅辦信用卡申請(qǐng)貸款要查信用記錄，一些企業(yè)在招聘的時(shí)候也需要申請(qǐng)人提供信用記錄。然而，有些人因?yàn)橐粫r(shí)疏忽而給自己的記錄 “抹了黑”，后悔不已。

????近日，中國(guó)人民銀行征信中心表示：個(gè)人征信系統(tǒng)的新版信用報(bào)告（2011版信用報(bào)告）已于201

2年8月1日正式上線運(yùn)行。新版信用報(bào)告對(duì)逾期信息設(shè)定了5年的展示期：信用報(bào)告展示消費(fèi)者最近5年內(nèi)（“最近5年”是指從報(bào)告生成時(shí)間起前推5年）的逾期記錄。此外考慮到個(gè)人征信系統(tǒng)的實(shí)際情況，2011版信用報(bào)告將逾期信息的起計(jì)時(shí)點(diǎn)定于2009年10月。

????逾期記錄5年內(nèi)“有效”

????記者從中國(guó)人民銀行征信中心了解到，個(gè)人征信系統(tǒng)的新版信用報(bào)告已上線運(yùn)行，和舊版信用報(bào)告比，最大不同在于對(duì)逾期記錄“有效期”的規(guī)定，此前會(huì)一直在個(gè)人征信報(bào)告中顯示的逾期記錄，現(xiàn)在的“有效期”為5年。

????中國(guó)人民銀行征信中心客服人員表示，在舊版?zhèn)€人征信報(bào)告中，逾期記錄無論是幾年前的都會(huì)顯示，新版信用報(bào)告只展示消費(fèi)者最近5年內(nèi)的逾期記錄。這意味著，假設(shè)個(gè)人征信報(bào)告中有今年1月的逾期記錄，將在個(gè)人征信報(bào)告記錄里保留至2017年1月，以此類推。同時(shí)，如果個(gè)人在2009年10月前有過信用卡或貸款逾期記錄，現(xiàn)在已經(jīng)不體現(xiàn)在個(gè)人征信報(bào)告中了。

????這是否意味著當(dāng)下個(gè)人征信報(bào)告中的逾期記錄是從2007年開始的呢？事實(shí)上并非如此。中國(guó)人民銀行征信中心客服人員表示，新版信用報(bào)告將逾期信息的起計(jì)時(shí)點(diǎn)定于2009年10月，“也就是說，現(xiàn)在的個(gè)人征信報(bào)告里，只有2009年10月之后的逾期記錄，2009年10月之前的逾期記錄已經(jīng)被刪除了?！边@意味著，如果個(gè)人在2009年10月前有過信用卡或貸款逾期記錄，現(xiàn)在已經(jīng)不體現(xiàn)在個(gè)人征信報(bào)告中了。

????除修改了逾期記錄的有效期外，新版信用報(bào)告還刪除了部分內(nèi)容。例如，在個(gè)人信息中，居住地址、工作單位信息不再顯示；在其他內(nèi)容中，公積金、養(yǎng)老保險(xiǎn)的內(nèi)容被刪除，個(gè)人電信繳費(fèi)信息也被刪除（有欠費(fèi)情況的除外）。中國(guó)人民銀行征信中心客服人員表示，其他內(nèi)容并無太大變化。

????“有效期”是國(guó)際慣例

????逾期記錄有效期改為5年其實(shí)是在和 “國(guó)際接軌”。事實(shí)上，在2011年央行發(fā)布的《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見稿）》中，就規(guī)定征信機(jī)構(gòu)對(duì)采集的個(gè)人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或事件終止之日起計(jì)算；超過5年的，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)予刪除。此外，記者了解到，逾期記錄有一定有效期、而不是永久顯示在個(gè)人征信報(bào)告中，也是國(guó)際慣例。

????逾期記錄有效期是5年，是否會(huì)讓一些市民因“不再永久顯示”而不那么重視積累良好的信用呢？島城一家股份制銀行信用卡部負(fù)責(zé)人王經(jīng)理表示：“在國(guó)內(nèi)銀行剛發(fā)行信用卡的時(shí)候，或者是剛有房貸、有些人還不熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)的情況下，有一些人的逾期是由于對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)不了解造成的，非主觀惡意，且后期不少人已經(jīng)有非常良好的信用記錄，這樣的情況下如果逾期記錄一直伴隨個(gè)人征信，不太公平，也容易讓人心灰意冷：感覺反正已經(jīng)有多次逾期了，貸款或者信用卡申請(qǐng)已經(jīng)受到影響，后期再保持好的記錄也起不到關(guān)鍵作用，這樣對(duì)其積累良好信譽(yù)有消極作用。將有效期改為5年，有利于讓一些此前沒有重視信用記錄的人重視起來，從當(dāng)下開始，做好良好信用的累積?！?/p>

????信用記錄無法私自“漂白”

????自2006年央行組建了全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫以來，越來越多的人擁有了自己的信用報(bào)告，其中不乏有了信用污點(diǎn)的人。這些人在之后的貸款、信用卡辦理等金融活動(dòng)中都吃到了不良信用的苦果，急需“漂白”自己的信用記錄，這讓一些不法分子鉆了空子。

????“在很多網(wǎng)站和論壇上都有各種宣傳能夠幫助漂白信用記錄的廣告，需要支付一筆相關(guān)的費(fèi)用就可以。”市民陳女士這樣告訴記者。

????對(duì)此，記者咨詢了人民銀行青島市中心支行，該行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說：“個(gè)人征信系統(tǒng)客觀如實(shí)記錄個(gè)人信用活動(dòng)，是真實(shí)反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況的歷史數(shù)據(jù)。無論是報(bào)送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行還是負(fù)責(zé)管理和收集的征信中心都無權(quán)更改或刪除。這就說明了信用記錄一旦形成是無法按照非正常程序修改的，那些廣告的目的就是為了騙錢，都是無法改變信用記錄的。”（記者 景虹 實(shí)習(xí)生 李穎）