村民繳老農(nóng)保16年每月領(lǐng)2元不夠買早餐 養(yǎng)老金貶值

　　老農(nóng)保失敗引發(fā)養(yǎng)老金貶值擔(dān)憂

　　曾被無數(shù)農(nóng)民寄予厚望的“老農(nóng)?！?，最終變成幾無價值的雞肋，被迫取消，這證明了個人賬戶的低效或無效性

　　16年前，期望靠當(dāng)年繳納的養(yǎng)老保險頤養(yǎng)天年的河南鄧州村民，最終卻無奈發(fā)現(xiàn)，16年后，他們每個月僅能領(lǐng)取兩元養(yǎng)老金。

　　即使在當(dāng)?shù)?，這錢不夠買一份早餐。

　　這份尷尬，勾起一段“老農(nóng)?！睔v史，也引發(fā)如何科學(xué)設(shè)計社保體系，如何讓社保資金保值增值，如何讓農(nóng)民放心繳納養(yǎng)老保險金的討論。

　　“老農(nóng)保”方案

　　張高耘(化名)是其中繳納者之一。幾天前，這位來自鄧州市湍河辦事處槐樹村的農(nóng)民，拿到了鄧州市人力資源和社會保障局(下稱“鄧州市人保局”)發(fā)給的2011年度的養(yǎng)老金，總共不到30元錢。

　　“按月發(fā)，(金額)太少，麻煩，我們自己也不好意思發(fā)。”面對《第一財經(jīng)日報(微博)》記者的采訪，鄧州市人保局一位負(fù)責(zé)人臉上露出尷尬的表情。

　　但記者發(fā)現(xiàn)，張高耘的臉上，露出的卻是失望?！?0多年前，市里讓交養(yǎng)老保險，說到了60歲，就可以憑證件按月領(lǐng)養(yǎng)老錢。當(dāng)時我們心里可高興了?！睆埜咴呕貞浾f，當(dāng)了一輩子農(nóng)民的他，之前聽得最多的是“養(yǎng)兒防老”，現(xiàn)在，政府要給他們養(yǎng)老，他們村80%的村民都積極響應(yīng)，按縣里的要求交了養(yǎng)老保險。

　　鄧州市人保局的官員告訴記者，張高耘口中的“養(yǎng)老保險”，俗稱“老農(nóng)保”，是當(dāng)時的民政部于1992年出臺的一個縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案，其重點保險對象，便是當(dāng)時不由國家供應(yīng)商品糧的農(nóng)村人口。

　　根據(jù)該方案，村民們在繳納一定年限的養(yǎng)老保險后，便可在60周歲以后按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　位于河南南陽的鄧州市被選為“老農(nóng)保”試點之一。由鄧州市人保局提供的信息稱，當(dāng)?shù)毓灿?1800名村民參加了“老農(nóng)?！?，繳費金額從幾十元到一千多元不等，本息共計1025萬元。

　　實際上，最后國內(nèi)多數(shù)地市均被納入“老農(nóng)?！痹圏c，包括河南、海南、安徽、山東等多個省份，位于河南洛陽的新安縣同樣被列入該試點。

　　據(jù)新安縣民政局官員介紹，該縣共有1.2萬名村民參加了“老農(nóng)?！保謩e繳費100元到1萬元不等。

　　增值失敗

　　如此龐大規(guī)模的養(yǎng)老保險該如何管理？按照當(dāng)時民政部的設(shè)計，該保險實際上是一種由農(nóng)民個人繳費的自我儲蓄積累式養(yǎng)老基金。根據(jù)規(guī)定，這些基金不可用于直接投資。

　　為了防止這些養(yǎng)老基金的貶值，當(dāng)時的民政部規(guī)定，將這些基金購買國家財政發(fā)行的高利率債券和存入銀行，作為保值增值手段。

　　據(jù)新安縣民政局官員介紹，民政部門曾根據(jù)當(dāng)時四大國有銀行的10.8%的年利率標(biāo)準(zhǔn)，將農(nóng)民的養(yǎng)老保險的年復(fù)息確定為7.5%。以此計算的話，如果父母在一個孩子剛出生時為其一次性存入200元，無需加款，等到孩子60歲時，便可每月領(lǐng)取1000余元的養(yǎng)老金，且能連續(xù)領(lǐng)取10年。

　　當(dāng)時，鄧州市將1000多萬養(yǎng)老基金全部存入了當(dāng)?shù)劂y行，期望以后能指望靠基金利息，為鄧州農(nóng)民奉上養(yǎng)老錢。

　　但令鄧州民政部門始料未及的是，此后十多年，央行連續(xù)九次降息，一年期存款利息最低時只有1.78%，還增加了利息稅，最終導(dǎo)致“老農(nóng)?！钡姆e累利率遠高于存款利率，承諾根本無法兌現(xiàn)。

　　河南省民政廳不得不連續(xù)下調(diào)承諾標(biāo)準(zhǔn)，將養(yǎng)老保險年復(fù)利率從7.5%調(diào)整為2.25%。最終，到2011年，滿懷期待前去領(lǐng)取的張高耘驚訝發(fā)現(xiàn)，他每個月只能領(lǐng)取兩元左右的養(yǎng)老金。

　　而新安縣則選擇了另一種方式，期望能將“死”的養(yǎng)老基金進行活的風(fēng)險投資。

　　1998年底，新安縣民政部門先是將收取的數(shù)千萬元養(yǎng)老基金存入當(dāng)?shù)匾患毅y行，之后，又與該銀行合作，將該筆款項全部放貸給了當(dāng)?shù)匾患移髽I(yè)，用于該企業(yè)的運營，期望獲得更大收益。

　　結(jié)果，該企業(yè)卻連續(xù)數(shù)年虧損，而新安縣民政部門貸給該企業(yè)的養(yǎng)老基金貸款，也差點收不回來。

　　新安縣民政局局長張合獻接受本報記者采訪時說，最終，由當(dāng)?shù)刎斦块T兜底，才勉強將當(dāng)年農(nóng)民上交的“老農(nóng)保”，按照10多年前登記的本金金額，逐次退給了農(nóng)民，不少農(nóng)民甚至連利息也沒有拿到。

　　個人賬戶的低效

　　記者查詢發(fā)現(xiàn)，“老農(nóng)?！敝H值尷尬，并非鄧州、新安兩地獨有。在位于浙江省臺州市椒江區(qū)的斜坡村，當(dāng)?shù)攸S姓老人告訴中央人民廣播電臺《中國之聲》記者，他在1995年用三個月工資辦理的“老農(nóng)?！?，現(xiàn)在同樣每月只能領(lǐng)取兩元錢。

　　而新華社的一則報道稱，在黑龍江省每個月領(lǐng)取農(nóng)村社會養(yǎng)老金的4萬余人中，每個月只能領(lǐng)到幾毛錢養(yǎng)老金的占到1/4，更有半數(shù)農(nóng)民每月只能領(lǐng)到五六元錢。

　　曾被無數(shù)農(nóng)民寄予厚望的“老農(nóng)?！?，最終變成幾無價值的雞肋。

　　中國人民大學(xué)公共管理學(xué)院社保專家李珍對本報記者表示：關(guān)于“老農(nóng)?！被貓蟮瓦@個事，說明是一個失敗的案例，這個制度如今已經(jīng)不存在，它證明了一點，就是個人賬戶的低效或者說無效性。

　　記者查詢得知，1999年，國務(wù)院已經(jīng)下文停止了“老農(nóng)?！?，當(dāng)時說是農(nóng)村還不具備推行養(yǎng)老保險的條件。

　　李珍對記者說，失敗的原因在于“老農(nóng)?！蓖耆莻€人賬戶，沒有政府出資，當(dāng)時采取的標(biāo)準(zhǔn)是每月交2元、4元、6元、8元，最高到12元。

　　當(dāng)時正好中國處在第一次通貨膨脹中，銀行一年期利率很高，所以一算這個賬還是不錯的，個人賬戶按8%計息，將來領(lǐng)取退休金時一個月能領(lǐng)50~60元。這在當(dāng)時是不低的數(shù)字，一個大學(xué)教授當(dāng)時月薪也不過兩三百元。

　　但李珍表示，這只是一個簡單粗糙的算法。個人賬戶的錢能在多大程度上養(yǎng)老，一方面取決于利息，一方面取決于同期的收入增長。從上世紀(jì)90年代到現(xiàn)在，利息在不斷降低，但收入?yún)s在不斷增長，這導(dǎo)致當(dāng)時那筆錢根本起不到養(yǎng)老的作用。

　　當(dāng)利息下調(diào)時，發(fā)現(xiàn)當(dāng)初許諾的8%計息根本達不到，所以1999年就停止了這個方案。

　　養(yǎng)老金貶值擔(dān)憂

　　16年間，“老農(nóng)?！辈粩噘H值之現(xiàn)實，正將一個曾經(jīng)模糊的疑問日漸清晰眼下，公眾同樣正在按月繳納的養(yǎng)老保險，能夠保證他們期冀不遠的將來，靠每月領(lǐng)取養(yǎng)老金安度晚年嗎？

　　6月30日，在2012年上海陸家嘴(11.80，0.00，0.00%)金融論壇上，中國保險監(jiān)督管理委員會副主席陳文輝表示，中國基本養(yǎng)老保險存在比較大的養(yǎng)老金缺口。而且近十年來基本養(yǎng)老保險的財政補貼已超過1萬億元。

　　全國老齡工作委員會辦公室副主任、中國老齡科學(xué)研究中心主任吳玉韶也在接受人民網(wǎng)(微博)(41.56，0.00，0.00%)記者采訪時說，雖然目前養(yǎng)老金仍有結(jié)余，但從我國的養(yǎng)老制度看，未來確實可能會出現(xiàn)養(yǎng)老金的缺口問題。

　　但與此同時，本報記者采訪發(fā)現(xiàn)，關(guān)于養(yǎng)老金的保值增值求解，仍無答案。

　　鄧州市人保局一位要求匿名的官員表示，無論是之前的“老農(nóng)?！保€是現(xiàn)在的“新農(nóng)?！保麄兡茏龅膬H是將農(nóng)民上交的養(yǎng)老基金經(jīng)由當(dāng)?shù)刎斦块T，存入當(dāng)?shù)劂y行賬戶，不足部分，就由當(dāng)?shù)刎斦块T兜底。

　　東北財經(jīng)大學(xué)教授惠恩才同樣撰文指出，個人賬戶資金的保值增值是新農(nóng)保制度的最大“軟肋”。目前，1年期存款利率平均為3.25%，而居民消費價格指數(shù)平均為7.5%，1年期存款利率遠遠跟不上農(nóng)村居民消費價格指數(shù)上漲的幅度。這將最終造成，倘若2009年1月存入100元，按1年期存款利率以復(fù)利的形式計算，到2014年1月實際上已貶值26.22%，只剩下91.12元了。

　　李珍認(rèn)為，就目前的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度來說，個人賬戶是低效的，應(yīng)該取消。

　　取消原因，李珍認(rèn)為主要有幾點考慮：第一，假設(shè)農(nóng)民手里有一筆錢，要考慮是現(xiàn)在的效用大還是未來的效用大。以“老農(nóng)?！睘槔?，當(dāng)時1992年，2元錢還是能買不少東西的，現(xiàn)在的2元錢，可能連一斤蔬菜都買不到。

　　第二，這筆錢如何投資的問題，如果不投資，以目前利息，這筆錢必然會貶值；而投資的話，賺了還好說，萬一虧了，誰來承擔(dān)責(zé)任？

　　第三，個人賬戶的管理成本巨大。以“新農(nóng)保”為例，現(xiàn)在很多農(nóng)民在參加“新農(nóng)保”時選擇的是最低檔，一年交100元錢，15年才交1500元，這1500元錢，15年的管理成本是多少？這個賬是非常不經(jīng)濟的。

　　所以，在李珍看來，個人賬戶的存在實際上導(dǎo)致了巨大的福利損失，應(yīng)該加以改變。

　　取消個人賬戶，建立農(nóng)村普惠式的老年收入保障制度，由政府為農(nóng)村老年人提供基本養(yǎng)老金，這是一條可行的路。李珍說，根據(jù)她的測算，這種方式更加經(jīng)濟，也更受農(nóng)民歡迎。