??? 銀行卡收年費(fèi)早已不是新聞，銀行卡退年費(fèi)才是新聞。日前，全國首例銀行卡年費(fèi)案在上海調(diào)解成功，農(nóng)業(yè)銀行上海分行返還了一客戶年費(fèi)30元以及利息0.41元，并承擔(dān)本次訴訟費(fèi)用。

　　銀行退還年費(fèi)的依據(jù)是什么呢？其他借記卡用戶是否也可以向銀行要回年費(fèi)？

　　【案情回放】

　　不滿收費(fèi)儲戶告銀行

　　事情的來龍去脈還得追溯至3年多以前。2005年12月，張先生在農(nóng)行虹橋支行下屬的某營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理了一張借記卡，名為“中國農(nóng)業(yè)銀行金穗通寶卡”；去年，張先生因業(yè)務(wù)需要，前往該銀行網(wǎng)點(diǎn)打印借記卡的明細(xì)對賬單，發(fā)現(xiàn)該賬戶在2006年3月、2007年3月和2008年3月分別以“扣除年費(fèi)”的名義被扣除了10元，共計30元年費(fèi)。

　　從事法律工作的張先生表示，“銀行在扣年費(fèi)之前也不通知，扣款之后也不通知，怎么就強(qiáng)行把我賬戶里的錢給扣掉了？”他隨后向上海市長寧區(qū)人民法院提起訴訟請求，要求農(nóng)行虹橋支行返還被扣除的30元年費(fèi)，以及相應(yīng)的活期利息0.41元，并要求被告承擔(dān)本案的受理費(fèi)用。

　　經(jīng)過幾個來回之后，事情迎來了一個令張先生滿意的結(jié)果：今年2月23日，張先生和農(nóng)行虹橋支行達(dá)成自愿和解，農(nóng)行當(dāng)庭向他支付人民幣30元，以及利息0.41元，并承擔(dān)本次訴訟費(fèi)用。

　　事情雖然已經(jīng)劃上一個句號，但導(dǎo)致結(jié)果的原因卻值得關(guān)注。為此，記者致電長寧區(qū)人民法院、農(nóng)行虹橋支行和農(nóng)行上海分行有關(guān)人士。但農(nóng)行上海分行法律事務(wù)處人士表示，法院做了銀行很多工作，由于事情本身涉及金額比較小，法院也希望事情能夠妥善解決，不過詳細(xì)情況不方便透露。

　　【案件焦點(diǎn)】

　　個案有沒有判例效應(yīng)？

　　焦點(diǎn)一：銀行應(yīng)不應(yīng)該收年費(fèi)

　　“銀行當(dāng)然不應(yīng)該收取借記卡年費(fèi)。”張先生表示，“因?yàn)楫?dāng)初開立農(nóng)行卡時，雙方?jīng)]有約定銀行可以收取年費(fèi)這一事項(xiàng)。如果一開始就約定銀行是要收費(fèi)的，這是沒有話說的。但一開始銀行不對借記卡收年費(fèi)，后來銀行調(diào)整政策，改為要收年費(fèi)。不過收費(fèi)政策的調(diào)整必須要得到用戶的同意，不能單方面強(qiáng)制收取。”

　　對于銀行收取年費(fèi)的政策，長寧區(qū)人民法院審判員孫雪梅認(rèn)為，由于我國在相關(guān)法律上未作明確定義，因此銀行在某些方面做法的確較為強(qiáng)勢。她表示，原本合同上對收年費(fèi)并無約定，但后來銀行突然單方面收取年費(fèi)，這屬于變更合同，雙方應(yīng)就此再簽一次合同。改簽合同時，雙方應(yīng)充分協(xié)商溝通，銀行應(yīng)該讓客戶知道，為什么要收費(fèi)，收費(fèi)又能享受哪些服務(wù)；如果儲戶不接受，也應(yīng)該給儲戶公平選擇的權(quán)利。

　　孫雪梅表示，銀行提出的每一個收費(fèi)項(xiàng)目，不能單方面通知一下就向儲戶收費(fèi)。即使銀監(jiān)會支持銀行卡的年費(fèi)收取，用戶與銀行間的協(xié)商也是相當(dāng)必要的。

　　焦點(diǎn)二：擅自扣款是否合理

　　張先生在民事起訴狀中還將矛頭焦點(diǎn)指向了銀行收取年費(fèi)的方式上。“在原告未同意或輸入密碼授權(quán)的情況下，被告存在未盡儲蓄合同保管責(zé)任的事實(shí)，擅自劃扣原告資金，這是被告的一種違約行為?！睆埾壬硎?，更令他難以接受的是，銀行在“扣年費(fèi)”之前與之后都沒有通知。

　　孫雪梅表示，在本案例中，如果先拋開銀行收取借記卡年費(fèi)是否合理這一情況，銀行的收費(fèi)方式也是不妥的。即使要進(jìn)行收費(fèi)，銀行也要有合理的方式跟儲戶溝通，不能單方面強(qiáng)制收費(fèi)。

　　焦點(diǎn)三：個案有沒有判例效應(yīng)

　　孫雪梅表示，上述個案并沒有判例效應(yīng)。本次調(diào)解結(jié)果，并不一定代表法院支持張先生的觀點(diǎn)。

　　她稱，在這一案子中，并不是因?yàn)殂y行收費(fèi)不合理，才讓銀行返還年費(fèi)，而是有著多方面的考慮。比如，案子訴訟標(biāo)的30元，訴訟成本就超過了訴訟標(biāo)的。因此，雙方和解是最好的結(jié)果，也不用浪費(fèi)訴訟資源。

　　孫雪梅表示，庭審時，法院方面已經(jīng)建議銀行就此改正，銀行方面也已表示愿意接受改正建議。如果銀行方面不改正，法院方面會考慮發(fā)司法建議書督促其改正。

　　孫雪梅還認(rèn)為，消費(fèi)者對于銀行收費(fèi)也不應(yīng)過于抵制，畢竟銀行對銀行卡在ATM取款、查詢等方面投入了相當(dāng)?shù)某杀尽＜词广y行同意和解并全額退還所有款項(xiàng)，并不意味法院對銀行卡年費(fèi)政策的全盤否定。

　　【記者調(diào)查】

　　收取年費(fèi)是業(yè)內(nèi)通例

　　據(jù)記者了解，除了農(nóng)行，其他多家銀行都采取對銀行卡收取年費(fèi)或賬戶管理費(fèi)的做法，而且從收費(fèi)方式上看，幾乎所有銀行都采取直接從卡內(nèi)扣繳的方式收取相關(guān)費(fèi)用。

　　招商銀行客服人員表示，招行一卡通將每日對賬戶總資產(chǎn) (包括存款、股票、開放式基金等)市值進(jìn)行估計，如果該賬戶上月的日均資產(chǎn)總額不滿1萬元，從下月起將直接從卡內(nèi)扣去1元的賬戶管理費(fèi)?？劭钋昂蟛粫邢鄳?yīng)的通知，用戶可自行關(guān)注賬戶余額變動情況。

　　在電話采訪過程中，記者了解到，中國銀行、工商銀行也采取類似的銀行卡收費(fèi)措施。

　　【律師說法】

　　收取年費(fèi) 應(yīng)讓儲戶感到物有所值

　　恒泰律師事務(wù)所律師何玉平表示，銀行和儲戶之間存在兩種法律關(guān)系，一是債權(quán)債務(wù)關(guān)系，二是服務(wù)合同法律關(guān)系。對于后者，應(yīng)認(rèn)為銀行在向客戶提供金融中介等服務(wù)時，有權(quán)收取一定服務(wù)費(fèi)，費(fèi)率應(yīng)由銀行與客戶約定或由國家金融主管機(jī)關(guān)規(guī)定。

　　他稱，根據(jù)《合同法》的規(guī)定，合同雙方當(dāng)事人不得擅自變更合同內(nèi)容，如果變更應(yīng)獲得對方當(dāng)事人的同意。銀行如果要收取銀行卡年費(fèi)，應(yīng)當(dāng)先告知儲戶，并征得其同意。因此，對于已經(jīng)取得銀行卡的儲戶，銀行僅采取“公告”形式就要收取年費(fèi)，這種做法欠妥。

　　而對于銀行強(qiáng)制扣劃的程序合法性問題，何玉平表示，根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，在我國，除了法院、檢察機(jī)關(guān)和公安機(jī)關(guān)可以依法查詢、凍結(jié)、扣劃個人存款外，其他單位或個人均無此權(quán)力。因此，商業(yè)銀行擅自從持卡人的存款中扣除年費(fèi)，其行為違反了商業(yè)銀行法的有關(guān)規(guī)定。

　　何玉平表示，銀行要注意提高服務(wù)效率，深化服務(wù)內(nèi)容，讓儲戶感到收取年費(fèi)物有所值，最終做到銀行和儲戶的雙贏。