理財周報見習記者 湯雅婷/文

    競技體育的一大魅力就在于不斷挑戰(zhàn)人類的生理極限，這也決定了體育運動的高危險性。 運動員在訓練和比賽當中發(fā)生意外事故屢見不鮮。

    據(jù)記者了解，在西方發(fā)達國家，體育是一項擁有巨大商機的產業(yè)。

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    最為人們津津樂道的就是國外明星運動員們的天價保額，尤其是針對某些特殊部位的高額保險，更是讓普通人瞠目結舌。

    近兩年隨著劉翔和姚明兩大體育明星的崛起，加上分別為國內兩大保險公司代言，仿佛帶動了國內體育明星的投保討論。但這也并不能掩蓋中國商業(yè)保險在體育保險產品開發(fā)上的缺口。

    劉翔姚明保額分別為1億和500萬

    7月25日，北京奧運會中國代表團成立的同天，美國《時代》雜志評出北京奧運會最值得期待百位明星，中國選手劉翔、姚明和郭晶晶進入前十，而劉翔則登上了雜志封面。另外，劉翔還登上了8月4日出版的美國《新聞周刊》的封面。奧運期間，劉翔無疑成了最受關注的中國運動員。而劉翔的雙腿，說它承載著全國人民的期待，也并不為過。

    一家海外保險公司曾給劉翔的雙腿估價1350萬美元(合人民幣9436.5萬元)，可見劉翔雙腿“價值連城”。早在2007年，教練孫海平就有意給劉翔的雙腿上保險，但是針對運動員身體某部分的險種業(yè)務，對于國內的保險公司來說風險太大，長期以來一直沒有保險公司接這一單。

    國內尚無這種特殊部位保險，中國年輕的鋼琴家朗朗是惟一一個例外，國內某保險公司“特別”為他提供了價值500萬元的“十指意外傷害保險”。但估價更高的劉翔這兩條腿卻沒有任何一家保險公司承保。

    去年10月，中國平安保險公司和劉翔簽下了億元的天價保單，盡管沒有特別針對某個部位，但如此天價的數(shù)額，已經創(chuàng)下中國運動員之最。不過據(jù)悉，劉翔并不是以個人名義簽約平安的，平安贊助的是中國田徑隊，而劉翔只是他們的公益大使。

    而姚明作為中國最具人氣的體育明星，在收入上也是中國體育明星中的翹楚。2007年9月，姚明成為了中國人壽保險公司的首位全球形象代言人，在簽約儀式上，該公司董事長向姚明贈送了500萬元人民幣的人身意外傷害保險。

    但據(jù)業(yè)內專家分析，劉翔1億的保額很可能也是意外險，與姚明的一樣，雖然保額嚇人，但如果不是因意外去世或者達到殘疾標準，是不能獲得如此高額賠付的。而即便有附加的意外醫(yī)療，額度也會遠低于這個數(shù)字。

    舒馬赫總保額可能達8100萬美元

    在國外運動員險種非常成熟的情況下，傷、病、痛、比賽取消等帶來的收入損失，幾乎都可以得到相應的保險理賠。

    德國賽車高手邁克爾·舒馬赫是德國國寶級人物，賽車史上的神話,也是世界上收入最豐厚的運動員之一，每年能掙4500萬美元。

    2004年，媒體曾爆出舒馬赫為其全家購買的保險總合同保額達到了5.8億美元，單是他本人手臂受傷的賠付額就達到了1500萬美元?？墒撬坏谋ＹM也不低，有567萬美元之多。

    根據(jù)舒馬赫的保險協(xié)議，如果他在比賽中受傷致殘，保險公司將付給他2000萬美元；如果他不幸喪生，那么他的家人將得到1000萬美元的賠償。如果舒馬赫無法參加此賽季的大獎賽，保險公司將為他錯過的每場比賽向他個人賠付300萬美元，法拉利車隊也將得到同樣的賠償。

    1999年，他在英格蘭銀石賽道比賽中撞斷了一條腿，只好退出賽季余下的比賽。雖然無法確定舒馬赫在銀石斷腿事件中得到了多少賠償，但從德國聯(lián)邦稅務局顯示的數(shù)據(jù)中，舒馬赫被減免超過500萬美元保險金，業(yè)內人士推測舒馬赫每年自掏腰包交了超過500萬美元的保險金，那么賠償額度呢？依據(jù)所從事職業(yè)的危險系數(shù)，賠償金額肯定在100倍以上，也就是說如果舒馬赫在賽道上遭遇不幸，他的受益人所得到的賠償金應該是數(shù)億美元。鑒于他特別重要的身份，他的保險費也特別高昂。

    國內運動員只有強制購買意外險

    舒馬赫的保險情況雖然只是個案，但也基本上反映了國外運動員以及相應所屬組織對投保的重視。

    在國內，引起人們對體育運動員保險情況注意的是桑蘭在1998年美國紐約友好運動會上發(fā)生的意外，導致第六、七節(jié)頸椎骨折、脊髓損傷、胸以下失去知覺。桑蘭受傷后，美國醫(yī)務人員給她提供了最先進的頸椎修復手術和特級藥物治療。幸運的是，當時友好運動會給各國運動員都購買了意外保險，因此桑蘭受傷后的醫(yī)療費用由保險公司提供，但他們并不承擔醫(yī)療費用以外的生活費用和其他任何費用，也不承擔桑蘭回國后的醫(yī)療費用。回國后，桑蘭得到了40多萬元人民幣的捐款作為醫(yī)療費用，另外，國內企業(yè)與中國體操協(xié)會也承擔了桑蘭的一部分治療費用。此后，中國體育局出臺了運動員保險制度，規(guī)定運動隊必須給運動員購買意外保險。但是針對特殊部位保險以及非殘疾型的傷病和收入損失則無法保障。

    保險專家郝演蘇教授分析，保險業(yè)要贏利，靠的就是大數(shù)法則，投保的人多了，風險也就分擔了，而如果只有一個或幾個，標的就不好分散。也由于單買單賣，保險價格(保費)自然就會高，高價格反過來又阻礙了需求。

    雖然法律上并沒有禁止保險公司推出針對運動員身體某個部位的保險服務，但保險公司如果要這么做，需要一些非常專業(yè)的醫(yī)療分析人員，去分析運動員的受傷概率，以此來測算投保額度和期限，保險公司也會分析這個運動員的商業(yè)價值。

    沒有精準的數(shù)據(jù)支持，保險公司是不敢推出針對身體某個部分的保險的，而且在費率制定上也有一定困難。費率偏高、險種偏少、條款不明確、理賠不及時等問題，使得運動員和體育界對國內體育保險望而卻步。

    中華全國體育基金會體育保險部趙主任曾表示，保險公司贊助某個運動員或運動隊，贊助意義大于實際意義，對改善中國運動員整體保障水平的作用也不大。

    在國外的運動員們，不僅可以自己購買保險，其所在的球隊或者俱樂部也大多會主動為其投保。

    2005年皇馬來中國淘金，國內某保險公司就為皇馬提供了總合同額達9000萬人民幣的全程系列保險服務。

    而早在2000年，皇馬就曾與S&C Willis簽署協(xié)議，為其所有巨星購買了總額達2.46億歐元的保單。

    我們可以看看那些耳熟能詳?shù)捏w育明星們到底買了多少保險。

    貝克漢姆保額1億英鎊

    貝克漢姆在2002年世界杯前在冠軍聯(lián)賽上被杜舍爾鏟傷，差點無緣世界杯。當時，他的傷勢恢復情況驚動了全世界球迷。

    2002年世界杯前，小貝就曾花費1.5億美元重金，專門為自己的右腳買了份保險，而在2006年世界杯與特立尼達和多巴哥的比賽之前，小貝又專門為自己的雙腿投保3100萬英鎊。

    2007年年底，貝克漢姆將自己的保額提高，達1億英鎊，受保范圍包括在球場內受傷、毀容及患上嚴重疾病，不過若他本人參加沖浪、攀巖等高危險運動受傷則不在受保之列。至于因受綁架需支付贖金是否在受保之列，不得而知。由于保額巨大，最終有多家保險公司聯(lián)合承保，分擔風險。

    羅納爾多雙腿保價2600萬美元

    羅納爾多的雙腿投保價值達到2600萬美元，這意味著一旦他因為腿傷不能夠在足球場上馳騁，下半輩子依舊可以維持目前的奢侈生活。

    馬拉多納天才左腿保額3000萬美元

    1986年世界杯前，馬拉多納踢球屢屢受傷，尤其在1983年被西班牙比爾巴鄂隊后衛(wèi)、外號“屠夫”的蓋科查的一記猛踢后，他左腳韌帶被嚴重踢裂，腳踝骨亦受重創(chuàng)。這一踢踢得馬拉多納三個月無法登場。1986年墨西哥世界杯足球賽前，阿根廷足協(xié)為了保障“球王”馬拉多納的安全，支付了443萬美元巨款為馬拉多納購買人身保險。

    馬拉多納的人身保險金額是多少至今還是一個謎，不過，從所交的保險費來看，肯定創(chuàng)造了當時世界人壽保險紀錄。馬拉多納上世紀80年代末轉會那不勒斯后，他的兩條腿就各上了1000萬美元的保險，在當時轟動一時。后來馬納多納又為他天才的左腿投保了3000多萬美元的保險。

    最貴的手腕1200萬歐元

    世界摩托車錦標賽霸主、意大利車手瓦倫蒂諾·羅西用來控制愛車的手腕被估價1200萬到1300萬歐元。

    在被稱為“兩輪F1”的世界摩托車大獎賽中，年僅26歲的羅西的名頭和舒馬赫在F1車壇一樣響亮。在意大利他被稱為“駕駛摩托車的舒馬赫”。

    從本田轉會雅馬哈車隊后，羅西也成了意大利收入最高的體育明星之一，1200萬歐元的年薪以及300萬歐元的其他收入讓一些意大利足球巨星也感到汗顏。薪水能夠在一定程度上體現(xiàn)一個人的價值，保險經紀人對他手腕的估價也正是考慮到了他的收入能力。

    最貴的膝蓋半月板每只1400萬歐元

    效力于意大利國際米蘭前鋒的巴西球星阿德里亞諾膝蓋里的兩塊小小區(qū)域的半月板，曾被幾家大保險公司的110名經紀人估價為1500萬歐元(相當于人民幣約1.545億元)。對于一名射手而言，膝蓋內的半月板是最金貴的，一旦半月板有什么閃失，就不能完成射門。他曾經為自己的兩個膝蓋投保，每只價值1400萬歐元。

    克魯伊夫雙腿保額1000萬法郎

    荷蘭著名球星克魯伊夫，1987年為他的那兩條馳騁綠茵的腿保了1000萬法郎的保險金。場下的克魯伊夫，更是一個思想家和革新派，他大力推動荷蘭足球職業(yè)化發(fā)展。他倡導職業(yè)球員應該享受保險，他建議球員和俱樂部應為國家隊比賽得到補償。

    皇馬守護神雙手保額750萬歐元

    皇馬的守護神卡西利亞斯2007年在一家名為Groupama的保險公司為自己的雙手簽署了一份價值750萬歐元的保單，保單規(guī)定，本賽季卡西利亞斯無論是因公還是因私，或者自然災害等原因而導致雙手受傷或作廢無法上場，那保險公司都會根據(jù)受損情況給出相應的賠償，最高可達750萬歐元。

    雖然未透露保單細節(jié)，但卡西利亞斯已明確表示，上了這份保險后，不管自己在世界哪個地方、哪個時刻、哪個場合、因為哪種原因手部負傷，都會得到相應的賠償。

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    外國人在中國萬一出險可能獲得的保險援助

    官方預計在2008年北京奧運會期間，境外來京人數(shù)將達到50-55萬人次。

    這些境外人士，除了擁有在本國投保的保險保障之外，還可以在中國享受到公眾責任險等方面的保障。參加比賽的運動員也可以獲得主辦方按國際規(guī)則投保的保險保障。

    據(jù)人保財產工作人員介紹，只要是屬于奧運大家庭的成員，在人保財險五張奧運保單的涵蓋范圍之內的，外國人和中國人無任何區(qū)別，如出現(xiàn)意外，將享受同樣的待遇和保險服務。

    另外為了方便奧運期間外國運動員、隨行工作人員和奧運觀眾、游客咨詢或出險報案，人保財險上海市分公司已全面開通95518專線外語座席，來完善奧運保障服務功能。

    據(jù)人保財險上海市分公司客服管理部有關負責人介紹，對于奧運期間專線接報案電話的外語功能，省、市分公司已完成跟總公司的轉接設置，設置了中、英、法、日、阿拉伯5種語音服務，一旦有需求，電話將由總公司95518外語座席直接接聽并幫助解決。

    上述負責人告訴記者，為此，人保財險專門從上海外國語大學招募了三名英語志愿者組成外語專線座席，提供英語咨詢和報案服務，奧運保障期間，外語專線座席將統(tǒng)一排班，實行錯班制，非工作時間，也要求手機24小時開機，以保證奧運的外語服務。