關(guān)注大學(xué)生信用卡：是誰誘使大學(xué)生透支信用？

　　“聚焦銀行卡”系列報(bào)道之四：信用卡“燙”了大學(xué)生

　　■信用卡跑馬圈地，竟瞄準(zhǔn)了沒有收入來源的大學(xué)生

　 ■上去的是銀行 的發(fā)卡量，下來的是學(xué)生的信譽(yù)度

　　寅吃卯糧

　　瀟灑之后是負(fù)擔(dān)

　　“我的信用卡透支了 2000多塊錢，家里又遲遲沒有寄錢來，只好先找同學(xué)湊一下了�！� 北京某高校的大四學(xué)生小馬看著手里的銀行催賬單連連嘆氣。“辦卡的時(shí)候只聽到如何方便，沒有考慮后期的還款壓力；刷卡的時(shí)候只覺得很瀟灑，沒有思量花了多少錢。如今賬單寄來了，才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)是債臺高筑�！�

　　分文沒有就可以大把花錢，在高校校園里，象小馬這樣提前消費(fèi)的持卡族不在少數(shù)�！妒袌鰣�(bào)》記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在多家銀行都推出了學(xué)生信用卡，在高校廣泛推廣。不少學(xué)生表示，辦理信用卡的確給自己帶來不少方便，但是它的透支功能也讓自己花錢失去了節(jié)制。由于開銷驟增，一些學(xué)生最后不得不向朋友和家人借錢還賬�！稗k一張信用卡，就可以透支消費(fèi)，誰不心動(dòng)？但是辦了之后才發(fā)現(xiàn)自己總是被這種超前消費(fèi)所困擾�！�

　　據(jù)了解，現(xiàn)在大學(xué)生中“寅吃卯糧”的情況不在少數(shù)，一到開學(xué)，許多學(xué)生就將家里給的生活費(fèi)拿來償還上學(xué)期欠下的債務(wù)。記者打聽到一名學(xué)生身上竟帶著 16張信用卡，他今天透支這張信用卡還那家銀行的錢，明天透支那家銀行的錢還這張信用卡。就這樣，他一直在循環(huán)使用著這些信用卡維持自己的生活，但欠銀行未還的信用貸款總額卻越來越多。

　　2005年底開始，工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行相繼推出學(xué)生信用卡。據(jù)《2006中國大學(xué)生調(diào)查報(bào)告》提供的數(shù)字顯示，在大學(xué)校園里，已使用銀行信用卡的大學(xué)生比例達(dá)到25.6%。另據(jù)萬事達(dá)卡國際組織2006年底出爐的一份調(diào)查報(bào)告顯示，在北京、上海、廣州三地的大學(xué)生中，有超過40％的在校學(xué)生打算申請信用卡。

　　門檻過低

　　銀行打的啥算盤？

　　信用卡提出的是“透支未來錢”的時(shí)尚消費(fèi)方式，這對大學(xué)生們很有吸引力�？墒�，面對一個(gè)沒有收入來源的群體，銀行方面又是如何考慮的呢？

　　中信銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，他們之所以向大學(xué)生發(fā)放信用卡，主要是看好這些學(xué)校的學(xué)生未來的良好前景。并且通過他們專業(yè)的金融服務(wù)，為大學(xué)生提供消費(fèi)指導(dǎo)和理財(cái)規(guī)劃，提高大學(xué)生的財(cái)商。但事實(shí)上，銀行在發(fā)卡時(shí)并沒有對學(xué)生進(jìn)行理財(cái)方面的培訓(xùn)或教育， 這也使銀行方面“提高學(xué)生財(cái)商”的說法顯得有些一廂情愿。

　　萬事達(dá)卡國際組織的調(diào)查顯示，大學(xué)生對循環(huán)利息方面的知識知之甚少， 87.2％的學(xué)生表示“不清楚”。同時(shí)，對信用卡認(rèn)識不清、年費(fèi)拖欠、還款意識淡薄等現(xiàn)象漸漸在學(xué)生持卡人身上涌現(xiàn)。“目前我們沒有專門針對在校學(xué)生的信用卡知識培訓(xùn)，只是在上門宣傳推銷時(shí)會進(jìn)行講解�！闭猩蹄y行人士表示，這一塊的理財(cái)教育的確還顯得滯后。

　　與滯后的理財(cái)教育形成鮮明對比的是，銀行推銷信用卡的方式五花八門：最多的是在校園里擺攤、到宿舍推銷，還有張貼小廣告、在論壇上發(fā)帖等形式。同時(shí)，學(xué)生們辦理信用卡的手續(xù)也非常簡便：只需帶上學(xué)生證、身份證就可辦理。本科生持卡一般可透支 3000元，研究生一般是5000元。

　　辦理手續(xù)簡單，消費(fèi)起來更簡單，持卡的學(xué)生在輕松消費(fèi)之后，很快就面臨“債臺高筑”的局面。“我挺后悔辦信用卡，信用卡根本不適合我們這些沒有收入來源的大學(xué)生�！� 北京理工大學(xué)的龐同學(xué)告訴《市場報(bào)》記者。她在辦理了一張信用卡后，幾乎每個(gè)月都要超支。 “刷卡時(shí)感覺像不用花錢似的，根本沒想到如何還款，眼瞅著利息天天增加，只好編些理由向家里要錢，或是從同學(xué)、老鄉(xiāng)那里借錢還款，非常狼狽！”她告訴《市場報(bào)》記者，由于自己的理財(cái)意識淡薄，又缺乏計(jì)劃性，常常沖動(dòng)性消費(fèi)，還款期臨近時(shí)，才發(fā)現(xiàn)自己無力還款。而這種現(xiàn)象在她們同學(xué)中非常普遍。

　　“其實(shí)，很多發(fā)卡銀行在給高校學(xué)生辦理信用卡時(shí)，都清楚知道學(xué)生極易透支，而且一旦透支無法獨(dú)立還款，只能依靠家里�？梢哉f，銀行在給學(xué)生辦理信用卡的背后，帶著極其功利的色彩。如果處理不當(dāng)，必然會給整個(gè)信用卡市場埋下隱患�！� 鄭州大學(xué)憲法行政法學(xué)碩士張韶國表示。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行大力開拓大學(xué)生市場，表面上是為大學(xué)生提供便捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，實(shí)質(zhì)更是為銀行業(yè)務(wù)開辟新的渠道。銀行通過大學(xué)生刷卡帶來了豐厚的手續(xù)費(fèi)收入，而且以后消費(fèi)者用卡所需支付的年服務(wù)費(fèi)和高額透支利息，也將成為銀行卡業(yè)務(wù)收入的兩大來源。

　　鼓吹透支

　　不理性消費(fèi)誰擔(dān)責(zé)？

　　面對銀行卡洶涌進(jìn)校園的攻勢，老師和家長們很是無奈。“孩子辦卡，我們沒法阻攔，辦下卡來，一旦發(fā)生欠款的情況，作為家長，我們還要替孩子還債，總不能讓孩子還沒進(jìn)入社會就有不良信用吧�！焙芏嗉议L在接受《市場報(bào)》記者采訪時(shí)表示，學(xué)生辦理信用卡沒有必要。他們認(rèn)為，學(xué)生擁有的大額度可透支信用卡，已經(jīng)打破了家長與孩子之間的理財(cái)平衡，在事實(shí)上造成了學(xué)生脫離家長的“財(cái)政監(jiān)督”，為大學(xué)生的不理性消費(fèi)開了口子，也為家長增加了負(fù)擔(dān)。

　　北京某高校一位主管學(xué)生工作的老師告訴《市場報(bào)》記者，現(xiàn)在一些高校有個(gè)不成文的規(guī)定：不允許大學(xué)生使用信用卡。原因是大多數(shù)大學(xué)生沒有理性的消費(fèi)觀念和節(jié)約意識，如果手上所掌握的資金額度過高，必然會出現(xiàn)不理性消費(fèi)行為。而銀行正是清楚地認(rèn)識到了這一點(diǎn)，才會將高校作為其推銷可透支信用卡的重點(diǎn)。如果真的要提高學(xué)生的財(cái)商，也應(yīng)該在家長的實(shí)際控制之下，根據(jù)孩子的情況，幫助其理財(cái)，并逐步樹立正確的理財(cái)觀念，這是符合我國國情和大學(xué)生實(shí)際的。

　　中國人民大學(xué)憲法行政法學(xué)博士后研究人員田凱表示，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，在校大學(xué)生屬于不予發(fā)卡的群體。發(fā)放信用卡的銀行作為以營利為目的的企業(yè)，瞄準(zhǔn)大學(xué)生市場這塊“大蛋糕”，本無可非議。但如果對學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力、理財(cái)能力、信用情況不加審查，甚至不核實(shí)身份證件的真假，“重量不重質(zhì)”，盲目濫發(fā)信用卡，客觀上會給某些大學(xué)生“惡意透支”大開方便之門，進(jìn)而引發(fā)校園內(nèi)的誠信危機(jī)。

　　北京市海淀區(qū)教育科學(xué)研究所秘書長呂文清對《市場報(bào)》記者表示，在大學(xué)校園內(nèi)提倡先消費(fèi)、后還款，會進(jìn)一步加劇高消費(fèi)的不良現(xiàn)象。大學(xué)生使用信用卡，一部分家境較一般的同學(xué)會利用信用卡去消費(fèi)一些原本他消費(fèi)不起的東西，過度追求物質(zhì)享受會導(dǎo)致整個(gè)校園的拜金主義思想和學(xué)生的價(jià)值觀人生觀極度扭曲。（記者 楊曼 實(shí)習(xí)生 韓越）