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“房子可以按揭，車子可以按揭，娶老婆能按揭嗎？”這是參加工作五年的大學(xué)生小王在自己的MSN上留下的個性簽名，現(xiàn)在小王的疑問有了肯定的答案，只要小王擁有信用卡，就可以通過各家銀行信用卡中心推出的消費分期付款業(yè)務(wù)來實現(xiàn)他“按揭娶老婆”的夢想。他不但可以通過分期付款來
搞裝修、買家電，甚至還可以通過旅游免息分期付款服務(wù)帶著新娘去度蜜月。
“分”的理由
明天的錢享受今天的生活
日前，建設(shè)銀行青島市分行推出了其龍卡信用卡消費分期付款業(yè)務(wù)，消費者想要買什么商品、到哪里購買都由自己說了算，只要一次性刷卡消費滿1000元以上并不超過其享有的信用額度，就可以在持卡人刷卡消費兩天后至賬單日前三天，申請分期付款業(yè)務(wù)，持卡人可選擇按3個月、6個月或者12個月將消費金額分期，然后在約定期限內(nèi)按月償還。
隨著申辦信用卡門檻的降低，越來越多的人可以“用明天的錢來享受今天的生活”了，除了建行，目前招商銀行、交通銀行、中國銀行等均推出了各具特色的信用卡免息分期付款業(yè)務(wù)，像小王這樣“資”力尚淺的年輕人成了銀行要爭取的目標客戶群。不過業(yè)內(nèi)人士也提醒持卡人，雖然很多銀行推出的信用卡分期付款是免息的，但免息不等于免費，銀行是要按月收取手續(xù)費的，因此準備選擇分期付款購買大件商品的持卡人必須仔仔細細地算筆賬。
“不分”的道理
免息分期付款不免費
信用卡任意分期付款雖然方便了持卡人的超前消費，但也增加了持卡人的刷卡成本。這種免息不免費的任意分期付款，帶給持卡人的好處是“一次性付款壓力減少了”，但還款總負擔會加大的壓力也不能忽視。比如建行3個月、6個月和12個月每月分期手續(xù)費的費率為0.7%、0.6%和0.6%，如果持卡者購買了一件3600元的家電，申請的分期數(shù)為12期，其手續(xù)費費率為0.6％，則每月還款金額為321.6元，即持卡人每月除歸還300元本金外，還需支付21.6元的手續(xù)費，一年下來是近250多元的支出。
據(jù)銀行人士介紹，信用卡任意分期付款業(yè)務(wù)的實質(zhì)是簡略了貸款手續(xù)的消費貸款，其手續(xù)費也與向銀行申請“同期限等金額”的消費貸款的利息相當，也有的銀行可能高于正常的消費貸款利率，但都遠遠低于信用卡18%的年透支利息，因此在選擇分期付款時，持卡人也要學(xué)會貨比三家。
專家觀點
量入為出為原則
中國銀行相關(guān)人士告訴記者，銀行推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)并不是鼓勵持卡人超出收入承受能力的消費行為，量入為出是個人理財?shù)幕驹瓌t之一，年輕人更應(yīng)該珍惜勞動所得，合理安排自己的支出，珍視個人信用。
信用卡分期付款業(yè)務(wù)也可以視作一種理財工具，來解決兩項生活實際問題：一是提高短時間內(nèi)的資金流轉(zhuǎn)效率，例如像以上正方所談到的，在購房裝修之外分期承擔采購家電的大筆開支，及時享受生活之樂，又減輕了短期資金困難；二是避免消費打亂投資節(jié)奏，例如在證券、黃金等投資市場上行的時候，降低大筆開支的現(xiàn)金需求壓力，提高資金收益率。
記者 劉蘭星
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