居住在得克薩斯的70歲老人貝索爾是一個(gè)非常幸福的老人，只要她的時(shí)間允許，就會安排各種各樣豐富多彩的業(yè)余生活，“我原來連修指甲的錢都沒有了，而現(xiàn)在，不但去加勒比海玩了7天，還到巴黎度了幾天假……如果不是兩年前申請了倒按揭，這些事情恐怕一件都做不了。”為此，記者采訪了業(yè)內(nèi)專家，查詢了相關(guān)資料，以便 讓讀者全面了解倒按揭。

　　比較 倒按揭與按揭

　　傳統(tǒng)的住房按揭貸款，是買方在支付一定的房款后，其差額款通過以所購房屋作抵押向銀行貸款，然后由買房者在一個(gè)較長時(shí)間內(nèi)分期償還給銀行的一種貸款形式。貸款一次發(fā)放，分期償還貸款本金隨著分期償還而下降，負(fù)債減少，自有資產(chǎn)增加。而倒按揭貸款的放貸對象主要是有住房的老年人，一般來說，借款人以其自有住房作抵押向銀行貸款，銀行則定期向借款人放貸，在規(guī)定時(shí)期，借款人以出售自有住房的收入或其他資產(chǎn)還貸。這種貸款方式最大的特點(diǎn)是分期放貸，一次償還，貸款本金隨著分期放貸而上升，負(fù)債也相應(yīng)增加，自有資產(chǎn)則逐步減少。

　　益處 晚年生活有保障

　　“倒按揭”出現(xiàn)在20世紀(jì)80年代中期，在發(fā)達(dá)國家已有二十年的歷史了，許多國外的老年人不把它當(dāng)作維持基本生活的手段，而是將其作為改變生活方式、過更積極生活的途徑。

　　根據(jù)相關(guān)部門的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，15年前，中國是10個(gè)年輕人養(yǎng)一個(gè)老人，但是現(xiàn)在，已變成3個(gè)年輕人養(yǎng)一個(gè)老人，社會保障體系將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。如果制定切實(shí)可行的“倒按揭”政策，不僅能夠改善老年人的經(jīng)濟(jì)條件，提高晚年生活質(zhì)量，更重要的是能夠減輕社會保障體系的壓力，促進(jìn)整個(gè)社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　月得款 年齡越大越多

　　記者查詢了許多關(guān)于“倒按揭”的相關(guān)資料，了解到影響“倒按揭”的一個(gè)主要因素就是年齡。年齡越大，每月能得到的現(xiàn)金越多，因?yàn)橘J款期限可能會短一些。比如在克里夫蘭，如果一名75歲的老人擁有一套價(jià)值25萬元美金的住房，他每月可以獲得917美元；70歲的人每月只能獲得791元；而80歲的人每月可獲得1099美元……這樣一來，對于那些年齡大而又生活拮據(jù)的人來說，“倒按揭”無疑是改變生活條件的最佳選擇。

　　盡管目前在長春還未開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，但是某銀行一位趙姓理財(cái)專家根據(jù)目前施行的貸款利率粗略地做了一個(gè)計(jì)算：以一個(gè)60歲的老人為例，假如他擁有一套價(jià)值25萬元的房子，那么按照目前國內(nèi)執(zhí)行的3.675貸款利率來計(jì)算，20年內(nèi)他每月可以從銀行領(lǐng)取1446.67元錢；假若辦理的年限為10年，那么每個(gè)月可領(lǐng)取2232.48元。

　　展望 過渡產(chǎn)品將問世

　　盡管“倒按揭”在我國實(shí)行起來尚有困難，但據(jù)專家預(yù)測，兩種可行性方案可作為推出倒按揭的過渡，而且這兩種方案推出的時(shí)間不會太久。

　　一種是老人把自住房抵押給銀行后，仍舊對今后的未知遺產(chǎn)進(jìn)行比例分配，銀行根據(jù)房價(jià)、老人的壽命等估算結(jié)果每月給老人一筆錢，待老人離世后，銀行對其房產(chǎn)進(jìn)行委托拍賣，如果低于銀行這些年支出總額包括利息，或與之抵平，那么銀行與老人倒按揭關(guān)系結(jié)束，如果拍賣結(jié)果高于銀行支出總額及利息，那么多余的部分將根據(jù)老人遺囑進(jìn)行安排。

　　另一種方案是老人的子女可以選擇今后再把該房產(chǎn)買回，待老人離世后，子女只要把這些年銀行支付給老人的總額償還銀行，再按消費(fèi)貸款利率支付利息，那么房子仍舊是子女的。