本報訊 “生命表”對許多人來說可能是一個比較陌生的名詞,但它卻是壽險產(chǎn)品定價的三要素之一。近日,中國保監(jiān)會相關(guān)人士稱,歷經(jīng)兩年時間編制的新生命表將于2006年1月1日正式實施,在對壽險公司放開生命表選擇權(quán)的同時,將以統(tǒng)一的新生命表對保險公司責任準備金進行評估。這意味著我國
壽險產(chǎn)品費率市場化邁出了一大步。
所謂生命表也稱死亡表,是對相當數(shù)量人口自出生(或一定年齡)開始,直至這些人口全部去世為止的生存與死亡記錄。生命表廣泛應(yīng)用于壽險產(chǎn)品定價、現(xiàn)金價值計算、準備金評估、內(nèi)含價值計算、風險管理等各個方面。新生命表的發(fā)布是我國壽險產(chǎn)品費率市場化的重要一步。因為放開生命表選擇權(quán)意味著死亡率要素將完全由公司決定。而利率、死亡率、費用率是構(gòu)成壽險定價的三要素。
據(jù)介紹,將于明年采用的新生命表,包括非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男女表和養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男女表共2套4張表,其結(jié)構(gòu)與原生命表相同,但取消了混合表。新生命表非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表男性平均壽命為76.7歲,較原生命表提高了3.1歲,女性平均壽命提高了3.1歲。養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表男性平均壽命為79.7歲,較原生命表提高了4.8歲,女性平均壽命為83.7歲,較原生命表提高了4.7歲。
此前,許多傳言都認為,新生命表采用后,壽險產(chǎn)品將全線漲價。對此,保監(jiān)會相關(guān)人士解釋認為,新生命表對不同的壽險產(chǎn)品價格影響不同。以定期壽險為代表的保障類產(chǎn)品來說,平均生命延長將會使產(chǎn)品價格下降。但對于保險公司認為死亡風險較高的人群,價格反而可能上漲;儲蓄類產(chǎn)品對于死亡率不敏感,價格變化將很。灰越K身年金為代表的年金類產(chǎn)品則可能漲價。另一方面,這三類產(chǎn)品價格對平均壽命的長短體現(xiàn)不同的漲跌,但是由于定價生命表可以自由選擇,保險公司可以選擇漲價,也可以選擇不漲價,因此市場競爭的壓力將至少壓縮漲價的空間;另外,在新生命表發(fā)布之前,保險公司早已意識到壽命延長的因素,因此在定價中實際上已經(jīng)加了安全系數(shù)。
針對這種現(xiàn)狀,下一步如何購買壽險產(chǎn)品?專家認為,在新生命表實施之后,消費者購買保險產(chǎn)品時,要貨比三家,除了考察公司信譽、服務(wù)因素外,以后還要多考慮一些價格因素。但提醒消費者不要輕信市場漲價傳言,搶在新生命表實施之前,買了自己不需要的產(chǎn)品。
(本報記者 傅軍)