各大銀行近日紛紛公布明年房貸利率調(diào)整方案，守信客戶可享九折利率    

　　早報(bào)財(cái)經(jīng)專訊 每年年底，提前還貸的客戶都會比平日增多，記者近日從島城幾家銀行了解到，由于央行將于明年1月1日上調(diào)房貸基準(zhǔn)利率，今年年底提前還貸的熱潮比往年更加明顯，各家銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 頻頻接到市民關(guān)于提前還貸的電話咨詢。記者從農(nóng)行、交行、招行等銀行了解到，“守信客戶”將享受到九折利率優(yōu)惠，即貸款5年以上年利率為5.508％，與此前5.31％的年利率相比，只高出不到4％。以30萬元20年的商業(yè)貸款為例，若采用等額本息法計(jì)算，如果由5.31％調(diào)至6.12％，每月需多還138.51元，由5.31％調(diào)為5.508％，每月只需多還33.76元。銀行業(yè)內(nèi)人士建議市民不要盲目提前還貸，要根據(jù)自己的年齡、收入狀況、未來預(yù)期考慮究竟是否應(yīng)該提前還貸和適當(dāng)?shù)倪�貸方式。 

　　守信客戶有優(yōu)惠

　　央行今年3月17日實(shí)施的房貸新利率政策是對3月17日前發(fā)放貸款的客戶，按照借款合同的約定于2006年1月1日開始調(diào)整利率，5年以上貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)至年利率6.12％，各商業(yè)銀行可以下浮，最大限度可下浮10％，即5.508％。記者從島城各家銀行了解到，房貸利率調(diào)控已經(jīng)成為銀行催貸的“法寶”，“守信客戶”將享受九折利率，而在銀行中有欠貸記錄的客戶則要按照基準(zhǔn)利率還貸。以貸款余額50萬元、剩余期限20年計(jì)算，獲得優(yōu)惠利率的客戶將節(jié)省利息支出42000元。今年年底前在這些銀行沒有欠貸記錄的貸款人，都能享受到優(yōu)惠利率。

　　不按時(shí)還貸，不僅要多支出利息，還要繳納更多罰息。招商銀行青島分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，個(gè)人住房貸款的拖欠貸款的罰息率也將改為浮動(dòng)罰息率。過去的日息萬分之二點(diǎn)一的固定罰息率改為在每年1月1日確定的貸款合同執(zhí)行利率基礎(chǔ)上，按一定比例加收執(zhí)行。2005年3月17日之前發(fā)放的個(gè)人住房貸款客戶罰息加收比例將根據(jù)其貸款原罰息率和原貸款合同利率折算后確定，如原罰息年利率7.56％（即日息萬分之二點(diǎn)一），原貸款合同利率為5.31％，則新確定的貸款罰息加收比例為42.37％［（7.56％－5.31％）／5.31％］。

    提前還貸三思后行

　　提前還貸主要是為了少付利息，尤其是在貸款的前幾年，本金基數(shù)大，利息相應(yīng)也高。因此，在貸款的前幾年因爭取多還款，使總貸款中的本金基數(shù)下降，在剩余的貸款中，利息負(fù)擔(dān)會減小。

　　招行有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，執(zhí)行優(yōu)惠利率的貸款人，明年還款金額小幅增加，不會對生活產(chǎn)生較大影響，大可不必提前還貸；但執(zhí)行基準(zhǔn)利率的貸款人，利息支出增幅較大，可考慮提前還貸，減輕壓力。但提前還貸后再貸款成本會增加。如果貸款人還貸后短期內(nèi)需要再貸款，必須重新申請，貸款周期會延長，貸款成本和費(fèi)用都將相應(yīng)增加。因此，如果市民近一兩年內(nèi)仍有貸款需求，不宜提前還貸。采用“等額本息法”且貸款快要到期的市民由于每月還貸額固定，且先還利息后還本金，提前還貸沒有意義。對于新購房者，如果今后打算提前還款，最好不要選“等額本息法”，盡量選擇等額本金還款法。（記者 徐明航）    

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　　如何辦理提前還貸

　　根據(jù)銀行規(guī)定，提前還貸的客戶需提前一周至一個(gè)月提出書面申請，并約定還款日期。然后按照約定的日期，攜帶身份證、與銀行簽訂的貸款合同到銀行填寫還貸申請表和提前還貸協(xié)議，將需要還貸的款項(xiàng)存到扣繳貸款本息的賬戶上，由銀行自動(dòng)扣收。

　　各家銀行對于提前還貸沒有次數(shù)的限制，可以一次全部還清，也可部分歸還貸款。只是每次還貸的起點(diǎn)金額各銀行規(guī)定不一，有規(guī)定為1萬元或1萬元的倍數(shù)，有的銀行則規(guī)定千元以上就可以提前部分還貸。

　　部分提前還貸的貸款者，可以選擇兩種方式：一是減少每月還款額，還款期限不變；另一種是縮短還款期限，每月還款額不變。如果貸款人的收入不斷增加，可以選擇縮短貸款期限的還款方式，盡早實(shí)現(xiàn)無債一身輕的愿望。如果收入沒有太大增加，可以采取減少還款額、還款期限不變的方式，這樣會減輕還貸壓力。如果既有商業(yè)貸款又有公積金貸款，應(yīng)先提前償還利率高的商業(yè)住房貸款。如果申請住房貸款時(shí)辦理了保險(xiǎn)，全部提前還貸或縮短貸款期限，可向保險(xiǎn)公司申請退回部分保費(fèi)。