受銀行自身管理存在薄弱環(huán)節(jié)、個(gè)人信用制度還不完善等因素影響，車貸詐騙將繼信用卡詐騙、票據(jù)詐騙等傳統(tǒng)金融詐騙后，成為犯罪分子眼中的一塊新肥肉。

　　據(jù)新華社電青島市公安部門提醒，汽車貸款領(lǐng)域的詐騙案件在近一兩年中可能出 現(xiàn)大幅增長(zhǎng)，建議公安和金融部門及時(shí)預(yù)防和化解由此帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。 　

　　汽車騙貸罪案大幅增長(zhǎng)

　　青島市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵察處處長(zhǎng)黃興風(fēng)介紹，2004年1月至2005年9月，在青島市立案的351起金融類案件中，信用卡詐騙案件176起，票據(jù)詐騙案件94起，貸款詐騙案件17起。金融詐騙成為2004年來(lái)青島市金融犯罪的主要形式。黃興風(fēng)等人分析，相對(duì)于信用卡詐騙、票據(jù)詐騙等傳統(tǒng)金融詐騙方式，汽車貸款詐騙案件近一兩年中可能出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)。

　　黃興風(fēng)說(shuō)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和消費(fèi)格局的變化，為啟動(dòng)內(nèi)需，我國(guó)從1998年開(kāi)始全面推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸，伴隨著利率連續(xù)下降，汽車信貸和購(gòu)房信貸開(kāi)始全面增長(zhǎng)，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)在各家銀行都漸漸顯現(xiàn)。尤其是車貸，目前已發(fā)放的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款大多是在2000年以后辦理的，而貸款期限一般為3至5年，這些貸款的還貸期基本在2005年左右。加之目前我國(guó)汽車價(jià)格大幅下降，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)（車貸險(xiǎn)）遺留問(wèn)題也將在今明兩年更加突現(xiàn)，所以，此類金融案件在今后幾年可能出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)資料顯示，2004年年初，我國(guó)汽車消費(fèi)貸款已達(dá)1800多億元，其中有945億元的個(gè)人車貸無(wú)法回收，不良貸款率超過(guò)50％。

　　以青島為例，2000年青島還沒(méi)出現(xiàn)過(guò)汽車貸款詐騙案件。2004年，青島車貸詐騙案件呈現(xiàn)出迅速增長(zhǎng)趨勢(shì)，而且涉案人數(shù)多，金額大。2004年1月到2005年9月，青島偵破的車貸詐騙案還不到17起，而單是今年12月份，青島公安局接到法院轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)的車貸詐騙案卷就達(dá)23本。車貸詐騙案已經(jīng)表現(xiàn)出數(shù)額巨大、發(fā)案日趨頻繁、涉案人數(shù)多的特點(diǎn)。如去年青島市公安局查辦的某車行車貸詐騙案中，一個(gè)小小的業(yè)務(wù)員在沒(méi)有按期還款能力的情況下，竟憑借虛假的經(jīng)濟(jì)證明就從銀行騙取了400余萬(wàn)元車貸，為自己的車行購(gòu)買了近20輛車。在今年年初青島偵破的兩起車貸案中，兩伙犯罪分子經(jīng)過(guò)聯(lián)合虛假擔(dān)保，從銀行一共騙取了300多萬(wàn)元，涉案人數(shù)達(dá)49人。

　　傳統(tǒng)“硬傷”加劇詐騙之勢(shì)

　　黃興風(fēng)分析認(rèn)為，汽車貸款跟個(gè)人信用制度關(guān)聯(lián)最大，而個(gè)人信用制度正是我國(guó)金融管理體制方面的一個(gè)傳統(tǒng)“硬傷”，并因金融詐騙手段、類型的日益多樣化、智能化，內(nèi)部作案和內(nèi)外勾結(jié)作案增多，而有加劇之勢(shì)。

　　首先，銀行自身管理存在薄弱環(huán)節(jié)。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。銀行通常僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上局限于借款人的自報(bào)及其就職單位的說(shuō)明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無(wú)違法記錄，有無(wú)失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱，從而導(dǎo)致消費(fèi)信貸詐騙案件居高不下。

　　其次，個(gè)人信用機(jī)制不完善。在發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)信貸的發(fā)展是以社會(huì)個(gè)人信用機(jī)制的完善為前提的。而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)

　　人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。這無(wú)疑給銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

　　“兩個(gè)中心”減消金融風(fēng)險(xiǎn)

　　青島社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略與管理研究所所長(zhǎng)隋映輝等人認(rèn)為，提高社會(huì)綜合防治能力是減少消費(fèi)信貸詐騙發(fā)生的根本。他們建議成立“兩個(gè)中心”應(yīng)對(duì)消費(fèi)信貸詐騙帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)：

　　成立一個(gè)“信息檔案中心”，并實(shí)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，以幫當(dāng)事人及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地掌握信息，公安機(jī)關(guān)也可以成立一個(gè)印章管理中心，使印章的查詢與鑒別更加方便、簡(jiǎn)捷。如此，為正常經(jīng)營(yíng)的事主節(jié)省時(shí)間，減少開(kāi)支，提高效率和成功率；對(duì)企圖不軌的可以消滅在萌芽狀態(tài)。同時(shí)，可以借鑒國(guó)際上通行的“金融情報(bào)分析中心”功能，由公安機(jī)關(guān)協(xié)助金融系統(tǒng)加強(qiáng)金融情報(bào)分析工作，對(duì)銀行報(bào)告數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總、篩選、分析、甄別并初步核查后對(duì)涉及犯罪的移交公安部門，形成金融自查與司法打擊相結(jié)合的工作機(jī)制。

　　黃興風(fēng)等人還認(rèn)為，除了經(jīng)偵部門加強(qiáng)信息資料收集、秘密力量建設(shè)、陣地控制和經(jīng)嫌調(diào)控等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)建設(shè)外，各級(jí)金融和經(jīng)偵部門還應(yīng)該強(qiáng)化聯(lián)合，做好如下幾件事情：第一，進(jìn)一步完善個(gè)人信用體系，依靠政府和公安機(jī)關(guān)的支持，努力構(gòu)筑持卡人信用平臺(tái)，并實(shí)現(xiàn)地區(qū)（如全市）聯(lián)網(wǎng)。第二，落實(shí)打擊經(jīng)濟(jì)犯罪的協(xié)作機(jī)制。積極探索各種偵查模式或破案方式，逐步建立起信息傳遞、聯(lián)席會(huì)議、線索協(xié)查、案件移送等方面的工作機(jī)制，規(guī)范操作程序，明確職責(zé)。如辦信貸時(shí)，當(dāng)銀行對(duì)貸款人的真實(shí)情況產(chǎn)生懷疑時(shí)，應(yīng)及時(shí)反映給經(jīng)偵部門，由經(jīng)偵部門對(duì)其真實(shí)身份及違法經(jīng)歷進(jìn)行核實(shí)，到還款期時(shí)仍未歸還的貸款人名單金融部門應(yīng)及時(shí)提供給經(jīng)偵部門查處。