從3000元到5萬元，再到最高可透支10萬美元。未來，像買房、買車這類大宗消費(fèi)，均有望刷卡透支完成———

　　本報(bào)記者報(bào)道　幾個(gè)月前，民生銀行推出信用卡時(shí)，首次突破了5萬元透支上限，但由于觸碰政策，不敢對(duì)“最高透支額度達(dá)到10萬元”高調(diào)宣傳；最近，又有中銀長(zhǎng)城國際白金卡授信額度高達(dá)10萬美元的消息傳 出。

　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士透露，新的《銀行卡管理?xiàng)l例》很快就會(huì)出臺(tái)，現(xiàn)行信用卡額度不超過5萬元人民幣的規(guī)定也將被改變。而這一規(guī)定的修改意味著，客戶在銀行透支的額度將增加,在買車、買房等大額消費(fèi)時(shí),手頭暫時(shí)缺少部分資金,就可以利用信用卡透支的方式，短期內(nèi)獲得急用的資金,并享受最長(zhǎng)50天的免息期。

　　“只能靠多辦卡提高額度”

　　美籍華人梅艷娟女士對(duì)信用卡的抱怨不少：“由于沒有中國身份，在國內(nèi)銀行辦信用卡，幾乎動(dòng)用了我所有的朋友，并托人把我在美國的證件、資產(chǎn)證明都拿來，信用卡終于辦下來了，但是竟然只有3000元的透支額，連一個(gè)貴一點(diǎn)的皮包都買不到。而我的中國朋友的信用卡額度也很少，只能通過多辦幾張信用卡來消費(fèi)。”

　　據(jù)了解，她的經(jīng)歷并不罕見�！艾F(xiàn)在不少經(jīng)常出國的信用卡客戶，都有提高透支額度的要求。”一家股份制商業(yè)銀行的工作人員說，“客戶消費(fèi)或出境刷卡時(shí)，超過5萬元額度的很多�！�

　　臨時(shí)授信變相提高透支額

　　據(jù)了解，央行1993年3月1日制定的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，國內(nèi)信用卡的最高透支額都在5萬元(含5萬元)以內(nèi)。但隨著銀行信用卡大戰(zhàn)的升級(jí)，這一限額在實(shí)際操作中，已被很多商業(yè)銀行通過各種方式突破。

　　楊先生最近獲得了刷卡可透支10萬元的限額。雖然他的信用卡額度仍為5萬元，但銀行考慮到他的收入狀況，給予5萬元的“授信”額度。這樣一來，楊先生的信用卡透支額實(shí)際上升到了10萬元。

　　據(jù)記者了解，京城各家銀行在為客戶辦理信用卡時(shí)，均有類似的操作。除了中行新近推出的白金卡外，目前國內(nèi)也有部分銀行為白金卡客戶提供“臨時(shí)授信”來變相提高最高循環(huán)透支額。

　　白金卡最高可透支10萬美元

　　招商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行在近期推出了白金卡，都提出了“5萬＋n”的授信承諾。而工行牡丹白金卡用戶也可以申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)高信用額度。白金卡的年費(fèi)也隨著授信額度水漲船高，中行的白金卡主卡年費(fèi)達(dá)100美元，招行白金卡年費(fèi)則達(dá)3600元。

　　而對(duì)一些推出雙幣信用卡的銀行，則利用“雙幣”的便利，同時(shí)給予持卡人5萬元人民幣和5萬美元透支額度。另一些銀行也獨(dú)辟蹊徑，讓持卡人在短時(shí)間內(nèi)享受彈性額度的優(yōu)待。如對(duì)信用度較高的客戶，因出國旅游、裝潢新居、子女留學(xué)等特殊情況，急需用錢時(shí)，可以提供臨時(shí)調(diào)高信用額度等服務(wù)。

　　高額透支要提防滯納金

　　復(fù)旦大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)研究中心主任張軍認(rèn)為，信用卡過度透支會(huì)增加銀行的不良資產(chǎn)，使銀行積累過多的信貸風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，對(duì)于持卡人來說，信用卡額度也并非越高越好。專家表示，銀行的利潤(rùn)，主要還是來自消費(fèi)者還款不及時(shí)產(chǎn)生的利息和滯納金。一般情況下，銀行貸款利率是5%的時(shí)候，免息期之外，信用卡公司規(guī)定的欠款利息可能高達(dá)15%，所以持卡者若不在免息期還款，消費(fèi)越大則需要支付的利息越多。因此,如果不能確保按期還款，使用信用卡大額消費(fèi)將是十分冒險(xiǎn)的事。

　　此外，持卡人同樣存在被冒用或盜用的風(fēng)險(xiǎn)。銀行方面還表示，透支額度越高，持卡人所需交納的年費(fèi)等就越高。因此在申請(qǐng)信用額度的時(shí)候，要具體看自己的消費(fèi)能力和保障能力。

　　TIPS：如何提高信用額度

　　據(jù)介紹，在對(duì)個(gè)人提高授信等方面，銀行均有嚴(yán)格的指標(biāo)，主要通過實(shí)際收入情況、以往刷卡的信用記錄、刷卡消費(fèi)的金額等方面加以判斷，以防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。所以，持卡人提高信用額度有規(guī)可循。

　　首先，充分準(zhǔn)備各種資產(chǎn)證明：對(duì)于沒有認(rèn)真提供證明材料的申請(qǐng)者，銀行往往僅提供較低檔次的信用額度。如果要大幅提高申請(qǐng)時(shí)的信用額度，就要認(rèn)真準(zhǔn)備各種信用證件，把收入證明、房屋產(chǎn)權(quán)證明、按揭購房證明、汽車產(chǎn)權(quán)證明、銀行存款證明或有價(jià)證券憑證等統(tǒng)統(tǒng)提交給銀行。

　　其次，隨時(shí)隨地不忘刷卡。用卡期間，多多刷卡消費(fèi)，衣食住行都盡量選擇有刷卡的商店消費(fèi)，使用的越頻繁，每月就有相對(duì)穩(wěn)定的消費(fèi)額度，只是把原來現(xiàn)金消費(fèi)的習(xí)慣改為刷卡消費(fèi)。這表明了持卡人對(duì)銀行的忠誠度，銀行的信息系統(tǒng)會(huì)統(tǒng)計(jì)其刷卡頻率和額度，半年左右就會(huì)自動(dòng)調(diào)高信用額度。

　　遇到重大節(jié)假日或重大支出需求，持卡人可以向銀行提出臨時(shí)提高信用額度，一般銀行都會(huì)答應(yīng)，而且二十四小時(shí)內(nèi)就可調(diào)高使用了，下個(gè)月還是會(huì)恢復(fù)到過去的授信額度。

責(zé)任編輯 原霞