從11月1日起，中國人民財產(chǎn)保險有限公司開始使用新版車損險產(chǎn)品，其中最讓人關注的是，新版車險在家庭自用車和營業(yè)用車主險條款中引入了免賠額制度。今后人保財險不再對500元以下的車險賠案進行理賠，超過500元的賠案只賠500元以上的部分。而令許多人沒有想到的是，此條款一出，就受到了各界人士質 疑，被消費者稱之為“霸王條款”、“變相漲價”，成為近來財經(jīng)界的熱點之一。

    緣由

    與以前的車損險相比，人保新版車損險條款最大的變化是引入了免賠額制度，今后人保不再對500元以下的車險賠案進行理賠，超過500元的賠案只賠500元以上的部分。車主如果想保500元以下的保險，需購買《不計免賠額特約條款》這一附加險。也就是說投保人保車險的客戶如果因為小事故修車額度在500元以下，將得不到保險賠償；如果超過500元，保險公司也只賠償超額的部分。

    消費者：霸王條款

    這是變相漲價，也是強加于消費者的霸王條款成為大部分消費者對免賠條款的共識。

    許多車主認為，免賠條款是保險公司單方面強加于部分車輛的霸王條款。有的車主說，如果一年中車每次出的險都是500元以下的“小剮蹭”，那么按保險公司的新規(guī)定，每年2000多元的保費就白交。還有的車主認為，保險公司這種規(guī)定會不會對行車安全造成不安定因素，因為保險公司對500元以下的事故統(tǒng)統(tǒng)不賠，那么駕駛員難免會產(chǎn)生“不夠500元，干脆再撞狠一點”的心態(tài)。

    也有的車主認為，行車過程中，多數(shù)事故都屬于小磕小碰，修車額度基本上都在500元以內(nèi)。新車損險等于把最常見的風險全都轉嫁給車主了，而這些風險原本應該由保險公司承擔。

    消協(xié)：不好認定是霸王條款

    不好認定是霸王條款，但不希望其他保險公司跟進。中消協(xié)有關人士對免賠條款從消法角度做出了判斷。

    消協(xié)有關人士解釋說，因為免賠條款只是人保一家公司所有，并不具有普遍性，因此目前不好認定其是否屬于“霸王條款”。但是中消協(xié)不希望人保的做法成為其他保險公司的仿效對象，以致最后發(fā)展成價格聯(lián)盟、“行業(yè)托拉斯”。消協(xié)希望各家保險公司能通過公平合理的競爭帶給投保人更多實惠，使投保人真正從保險中受益。

    人保：通過價格杠桿減少和

    約束出險率

    作為當事人一方，人保公司沒有想到推出的免賠條款會引起如此軒然大波，其有關人士在接受記者采訪時說，免賠條款主要是要以價格杠桿減少和約束出險率。

    人保公司負責人說，人保公司推出的免賠條款是在綜合考慮外部及市場環(huán)境變化并對一年多的經(jīng)營數(shù)據(jù)進行科學精算的基礎上推出的。引入免賠額制度將有助于減少小額賠案的數(shù)量，緩解保險公司服務資源的壓力。如果保險公司都要一一賠付，那么保險公司增加的運營成本最終還是會體現(xiàn)到費率水平上，甚至會影響到保險公司對重大事故的賠付。而整體費率拉升了，等于是讓低風險客戶替出險頻繁的高風險客戶“買單”和“受過”。從人保的理賠數(shù)據(jù)看，每年都有將近一半的客戶從沒出過事故。人保還對續(xù)保保費調整的方式有較大改動，根據(jù)客戶上年度是否發(fā)生賠款和賠款次數(shù)確定保費浮動水平，與免賠額制度配套執(zhí)行。比如連續(xù)五年不出事故，續(xù)保時保費打五折；但大小事故不斷的車輛，加費幅度最高能翻一倍。這樣，保險公司通過價格杠桿可以減少和約束駕駛員的出險率，提高整個社會的交通安全意識。本報記者