時(shí)值金秋，又到大學(xué)生入學(xué)的季節(jié)，貧困大學(xué)生再次成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)。最新統(tǒng)計(jì)顯示，目前我國(guó)普通高校中，經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生約240萬(wàn)人，占在校生總數(shù)的20％，特別困難學(xué)生的比例在5％至10％，人數(shù)大概在160萬(wàn)左右。國(guó)家助學(xué)貸款無(wú)疑是這部分貧困學(xué)生完成自己學(xué)業(yè)，實(shí)現(xiàn)“知識(shí)改變命運(yùn)”夢(mèng)想的“魔棒”。

    因?yàn)榉N種原因，2003年，各商業(yè)銀行的國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)一度中斷。日前，教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)同時(shí)還發(fā)出通知，要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)國(guó)家助學(xué)貸款新政策，對(duì)助學(xué)貸款不得設(shè)置任何規(guī)模和資金限制，保證高校貧困新生順利入學(xué)。這意味著，一度中斷的國(guó)家助學(xué)貸款又將順利上路，一批批貧困學(xué)子將獲得“及時(shí)雨”完成學(xué)業(yè)。這次，國(guó)家助學(xué)貸款能“風(fēng)雨過(guò)后見(jiàn)彩虹”嗎？

    助學(xué)貸款圓了“大學(xué)夢(mèng)”

    1999年開(kāi)始試點(diǎn)、2000年正式實(shí)施的國(guó)家助學(xué)貸款制度，是由銀行、學(xué)校和學(xué)生三方共同簽訂貸款合同，銀行以低息向貧困大學(xué)生提供足夠交付學(xué)費(fèi)和部分生活費(fèi)的貸款，資助他們完成學(xué)業(yè)，待他們畢業(yè)工作后按月償還。這個(gè)制度同人們一般熟知的獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金、困難補(bǔ)助、減免學(xué)費(fèi)等措施一起構(gòu)成目前我國(guó)高校貧困生資助體系，幫助許多貧困大學(xué)生圓了大學(xué)夢(mèng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999年至2004年6月底，國(guó)家助學(xué)貸款累計(jì)發(fā)放52億元，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生83萬(wàn)人。

    青島也同全國(guó)類(lèi)似。中國(guó)工商銀行青島市分行自2000年開(kāi)始在青島海洋大學(xué)、青島科技大學(xué)辦理助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，幾年來(lái)共發(fā)放助學(xué)貸款5000多萬(wàn)元，資助上千名貧困大學(xué)生完成了學(xué)業(yè)。助學(xué)貸款幫我圓了“大學(xué)夢(mèng)”，這是所有依靠助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)的貧困大學(xué)生對(duì)辦理助學(xué)貸款人員說(shuō)的最多的一句話。中國(guó)海洋大學(xué)學(xué)生還專(zhuān)程給工行送來(lái)“濟(jì)困助學(xué)、愛(ài)心奉獻(xiàn)”的錦旗。

    助學(xué)貸款遭遇“信用危機(jī)”

    相比較于助學(xué)貸款開(kāi)始時(shí)的熱火朝天，2003年開(kāi)始，各商業(yè)銀行辦理助學(xué)貸款的積極性明顯下降，有的商業(yè)銀行甚至停辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。原因無(wú)他，助學(xué)貸款居高不下的違約率讓商業(yè)銀行不得不放慢了放貸的腳步。據(jù)來(lái)自工商銀行青島市分行的信息表明，截止到目前，助學(xué)貸款的平均違約率大約在30％左右，差不多等同于與汽車(chē)消費(fèi)貸款的違約率。此外，在前不久省教委舉辦的商業(yè)銀行助學(xué)貸款招標(biāo)中，僅有為數(shù)不多的幾家銀行參加，商業(yè)銀行的積極性普遍不高。

    工商銀行青島市分行有關(guān)人士在分析助學(xué)貸款受冷遇的原因時(shí)，認(rèn)為信用意識(shí)差、還貸能力不強(qiáng)是其中最主要的。助學(xué)貸款是信用貸款，許多貧困大學(xué)生畢業(yè)之后不在青島，工作流動(dòng)性很大，造成了還款的一定難度。還有很多大學(xué)生信用意識(shí)缺乏，故意不還貸。還有一些大學(xué)生在貸款時(shí)都以為自己能還上貸款，但2002年后就業(yè)形勢(shì)越來(lái)越不容樂(lè)觀，許多貸了款的學(xué)生畢業(yè)后沒(méi)有找到合適工作無(wú)力還貸。

    許多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)明顯高于普通商業(yè)貸款，這與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)所遵循的風(fēng)險(xiǎn)和收益匹配、股東價(jià)值最大化原則相沖突。商業(yè)銀行辦理助學(xué)貸款積極性不高也在情理之中。

    助學(xué)貸款“變臉”

    為了讓助學(xué)貸款真正發(fā)揮“及時(shí)雨”作用，為貧困大學(xué)生撐起一把保護(hù)傘。國(guó)家又出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》，對(duì)原助學(xué)貸款不合適的條款做了修改。

    建立有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制是新助學(xué)貸款政策的核心：一是用市場(chǎng)化的補(bǔ)償率，通過(guò)招標(biāo)方式選擇貸款銀行。商業(yè)銀行通過(guò)比較補(bǔ)償率和貸款實(shí)際違約率的情況來(lái)確定是否投標(biāo)。二是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)基金，由財(cái)政和高校各承擔(dān)50％，國(guó)家助學(xué)貸款管理中心專(zhuān)戶(hù)管理，專(zhuān)項(xiàng)用于對(duì)經(jīng)辦銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。高校承擔(dān)的50％，與每所高校學(xué)生的還款違約情況掛鉤，這就加大了高校貸前、貸后的管理責(zé)任，促使高校最大限度地降低學(xué)生還款違約率。

    對(duì)貧困大學(xué)生來(lái)說(shuō)，新助學(xué)貸款也有更多的利好消息。一是助學(xué)貸款還貸期限延長(zhǎng)。原助學(xué)貸款規(guī)定是學(xué)生畢業(yè)之日起開(kāi)始償還貸款本金，所貸款本息必須在畢業(yè)后4年內(nèi)還清，而很多學(xué)生剛畢業(yè)并無(wú)償還能力，造成還款違約，為此新出臺(tái)的意見(jiàn)規(guī)定貸款學(xué)生可視就業(yè)情況，在畢業(yè)后一至兩年開(kāi)始還貸，六年內(nèi)還清，其中如果借款學(xué)生繼續(xù)攻讀學(xué)位，財(cái)政部門(mén)繼續(xù)按在校學(xué)生實(shí)施貼息。二是原助學(xué)貸款規(guī)定是學(xué)生所借貸款期間，不論學(xué)生畢業(yè)與否，國(guó)家財(cái)政均給予貼息50％，新出臺(tái)的意見(jiàn)則規(guī)定學(xué)生在校期間免交貸款利息，畢業(yè)后利息全部自付，這樣大大減輕了學(xué)生在校期間的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

    但愿國(guó)家助學(xué)貸款新政策的出臺(tái)，能真正實(shí)現(xiàn)“貧困大學(xué)生、商業(yè)銀行、高校”三方共贏，圓更多貧困生的“大學(xué)夢(mèng)”。本報(bào)記者傅軍