新型車險(xiǎn)費(fèi)率和條款的實(shí)施，為財(cái)險(xiǎn)公司提供了 大展拳腳的最佳機(jī)會(huì)，新推出的車險(xiǎn)不僅初露個(gè)性化端倪，同時(shí)以服務(wù)延伸競(jìng)爭(zhēng)力。展現(xiàn)在消費(fèi)者面前的，不再是保監(jiān)會(huì)統(tǒng)頒統(tǒng)訂的“白襯衫和藍(lán)褲子”。

　　但不少讀者反映，只聽(tīng)媒體說(shuō)新車險(xiǎn)如何如何好，但一旦自己碰上了，看了老半天還是搞不懂。于是，為了自己也為了幫讀者尤其是私車主們讀懂車險(xiǎn)新面孔，記者采訪了許多相關(guān)部門――雖然，在這里不可能將一切條款全部講清楚，卻希望給您一些啟示。

　　個(gè)性化內(nèi)容在附加險(xiǎn)中

　　新車險(xiǎn)究竟能為車主保什么？記者在請(qǐng)教上海車之家汽車俱樂(lè)部的吳宇展總經(jīng)理時(shí)，他告訴記者，2003年以前的舊車險(xiǎn)有7種，包括2種基本險(xiǎn)和5種附加險(xiǎn)，而新車險(xiǎn)的基本組成部分與老的車險(xiǎn)沒(méi)有什么區(qū)別，即由基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)組成，而基本險(xiǎn)又包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。然而說(shuō)到附加險(xiǎn)，吳先生只得翻開(kāi)身邊保險(xiǎn)公司的新條款手冊(cè)，為記者解說(shuō)――因?yàn)檫@次各個(gè)保險(xiǎn)公司的新車險(xiǎn)出臺(tái)后，其中最具個(gè)性化的就是附加險(xiǎn)部分，不僅每個(gè)公司的附加險(xiǎn)內(nèi)容各不相同，而且這些公司的新附加險(xiǎn)也比以往要豐富許多。

　　　“附加險(xiǎn)的設(shè)立，本質(zhì)上是保險(xiǎn)公司為了滿足投保人在投�；�本險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)需求。在此次新車險(xiǎn)方案中，各家公司都已有意識(shí)地增加有特色的附加險(xiǎn)，增強(qiáng)對(duì)客戶的吸引力�！眳窍壬�舉例說(shuō)，例如：對(duì)外最早獲批車險(xiǎn)方案的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司從客戶需求出發(fā)，新車險(xiǎn)包括8個(gè)主條款和11個(gè)附加條款。同時(shí)，還配備了四項(xiàng)服務(wù)的"殺手锏"。其中最引人注目的是，凡是人�？蛻�，在兩車相撞情況不嚴(yán)重，沒(méi)有傷人的情況下，雙方出示互碰卡，只需將對(duì)方車號(hào)、姓名記下，兩卡交換，即可離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)。這種在國(guó)外影視劇中經(jīng)常見(jiàn)到的場(chǎng)景也將會(huì)在我們身邊上演。人保還新增設(shè)了“車身劃痕損失險(xiǎn)”這一獨(dú)創(chuàng)產(chǎn)品。按照現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款，如果沒(méi)有明顯的碰撞痕跡，車身的劃痕損失不予賠付。但是由于很多私家車停放在路邊，容易發(fā)生劃痕損失�？紤]到私家車這部分客戶群體的特殊性，人保增加了這一附加險(xiǎn)種，但只限于購(gòu)買3年內(nèi)的9座以下乘用車投保�！傲硗猓�人保此次還加設(shè)了‘特約救助險(xiǎn)’，每年交納100多元的保險(xiǎn)費(fèi)，就可以在車輛半途拋錨時(shí)享受保險(xiǎn)公司提供的救援服務(wù)�！�

　　保險(xiǎn)公司被解放了手腳自主經(jīng)營(yíng)，真正體現(xiàn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下公平競(jìng)爭(zhēng)的原則。從已經(jīng)公布的各保險(xiǎn)公司新車險(xiǎn)的內(nèi)容看，私家車、女性駕駛員、老司機(jī)、安全記錄良好的司機(jī)以及車況良好的汽車將受到優(yōu)待，都有不同程度的優(yōu)惠政策。華泰財(cái)險(xiǎn)公司還承諾車主，一輛按照實(shí)際價(jià)值投保的舊車，只要按照華泰設(shè)定的系數(shù)適當(dāng)增加一些保費(fèi)，發(fā)生損失時(shí)就可以按足額投保進(jìn)行賠付。

　　又如，平安保險(xiǎn)和華泰保險(xiǎn)都在附加險(xiǎn)中增加了"車輛全損代步費(fèi)用險(xiǎn)"的條款。這樣投保人的保險(xiǎn)車輛發(fā)生被盜、被搶、事故全損等意外而無(wú)法使用時(shí)，可以獲得保險(xiǎn)公司每天幾十元到幾百元不等的賠償金額。再如太平保險(xiǎn)在附加方面除了增加了車身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)外，連車主的精神損失(精神損害賠償責(zé)任險(xiǎn))和代步費(fèi)用(代步費(fèi)用損失險(xiǎn))也考慮進(jìn)去了。太平洋財(cái)險(xiǎn)公司為簡(jiǎn)化投保程序，推出12種車險(xiǎn)套餐任車主選擇。

　　據(jù)了解，目前還有一些財(cái)險(xiǎn)公司的新險(xiǎn)種和條款正等待保監(jiān)會(huì)審批，人保、平安等公司均稱將陸續(xù)推出一些創(chuàng)新的險(xiǎn)種和條款。

　　基本險(xiǎn)：

　　1、車輛損失險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中，因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償――碰撞、傾覆；火災(zāi)、爆炸；外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落；雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡。

　　2、第三者責(zé)任險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)處理。

　　附加險(xiǎn)：

　　1、全車盜搶險(xiǎn)：車輛(含投保的掛車)全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證實(shí)，滿三個(gè)月未查明下落；保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。

　　2、車上責(zé)任險(xiǎn)：投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中，發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及被保險(xiǎn)人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單所載明該保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。

　　3、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)：投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中，因與非機(jī)動(dòng)車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人員傷亡和財(cái)產(chǎn)直接損毀，保險(xiǎn)車輛一方無(wú)過(guò)失，且被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果，對(duì)被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對(duì)方而無(wú)法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按《道路交通事故處理辦法》和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。

　　4、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中，發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失計(jì)算賠償。投保人在與保險(xiǎn)人協(xié)商的基礎(chǔ)上，自愿按進(jìn)口風(fēng)擋玻璃或國(guó)產(chǎn)風(fēng)擋玻璃選擇投保；保險(xiǎn)人根據(jù)其選擇承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　5、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)：只有在同時(shí)投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保本附加險(xiǎn)。當(dāng)車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)中任一險(xiǎn)別的保險(xiǎn)責(zé)任終止時(shí)，本附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任同時(shí)終止。

　　6、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)：投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中，所載貨物從車上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。

　　7、車輛停駛損失險(xiǎn)：投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中，因發(fā)生基本險(xiǎn)第一條所列的保險(xiǎn)事故，造成車身?yè)p毀，致使車輛停駛，保險(xiǎn)人按規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　8、自燃損失險(xiǎn)條款：投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成保險(xiǎn)車輛的損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)，按保險(xiǎn)車輛的實(shí)際損失計(jì)算賠償；發(fā)生全部損失的按出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

　　9、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)：投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中，發(fā)生基本險(xiǎn)第一條所列的保險(xiǎn)事故，造成車上新增加設(shè)備的直接損毀，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償。

　　新費(fèi)率更具人性化特征

　　“以往5分鐘就可以搞定的一張保單，現(xiàn)在居然要用20甚至30分鐘。”從已經(jīng)做過(guò)的2個(gè)實(shí)例得出結(jié)論，吳宇展先生認(rèn)為，更有人性化特征的新費(fèi)率就是造成做保單時(shí)間大大延長(zhǎng)的主要原因。

　　從幾大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的新車險(xiǎn)條款來(lái)看，地區(qū)、車輛和人的因素已成為車險(xiǎn)費(fèi)率制定的主導(dǎo)要素。比如，由于國(guó)內(nèi)各城市交通、自然環(huán)境等狀況差別很大，各財(cái)險(xiǎn)公司在制定費(fèi)率時(shí)，都根據(jù)不同城市的具體情況制定了不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)，按照營(yíng)業(yè)和非營(yíng)業(yè)用車不同的養(yǎng)護(hù)狀況和出險(xiǎn)概率，分別使用不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。

　　新費(fèi)率因此更有人性化的特征。改革前的費(fèi)率基本上根據(jù)車輛類型和型號(hào)的不同而體現(xiàn)差別，新費(fèi)率則將車、人、路三者作為影響費(fèi)率的共同因素，性別、年齡、駕齡、有無(wú)固定駕駛員、無(wú)賠款記錄等都將成為投保者支付費(fèi)用高低的決定因素。高風(fēng)險(xiǎn)的駕駛者需要付出更高的保費(fèi)，低風(fēng)險(xiǎn)的保戶將可以得到更多的保費(fèi)優(yōu)惠。其中，私家車、黨政機(jī)關(guān)和事業(yè)單位等公務(wù)車由于有較完善的保養(yǎng)維護(hù)制度，車險(xiǎn)費(fèi)率大幅下降；而對(duì)于事故發(fā)生率較高的營(yíng)運(yùn)貨車等車種，保險(xiǎn)費(fèi)率則將上漲。

　　從各個(gè)保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況來(lái)看，太平洋保險(xiǎn)公司在費(fèi)率方面，設(shè)計(jì)了11類50余個(gè)浮動(dòng)項(xiàng)目，如行駛區(qū)域、一次性投保車輛數(shù)、無(wú)賠款獎(jiǎng)勵(lì)、一次繳費(fèi)優(yōu)惠、車輛安全裝置、車輛停放地點(diǎn)、車輛使用年限、駕駛?cè)税踩�記錄等，享受�?duì)應(yīng)的價(jià)格優(yōu)惠。

　　華泰保險(xiǎn)公司承保的車輛收費(fèi)按客戶劃分，在費(fèi)率制定上，華泰采用了8個(gè)系數(shù)，5個(gè)是人的因素，3個(gè)是車的因素。因駕車者的性別、年齡、駕齡、年行駛里程和歷年安全用車情況不同而分別制定有不同的費(fèi)率，根據(jù)駕車人的安全因素和車輛的安全行駛狀況來(lái)科學(xué)計(jì)算出實(shí)際應(yīng)交納的保費(fèi)。因此每輛車、每個(gè)人的所繳保費(fèi)是完全不同的。華泰的新條款在車輛保險(xiǎn)金額上還有一個(gè)突破。即各種車輛均可按車輛實(shí)際價(jià)值投保。如果按華泰制定的車齡系數(shù)計(jì)算繳費(fèi)，就屬于足額投保，發(fā)生部分損失按足額投保處理。一般在8%到9%左右，隨折舊年限長(zhǎng)，優(yōu)惠加大。

　　平安保險(xiǎn)公司的新車險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)公司中最細(xì)化的，平安在此次新車險(xiǎn)方案中共增加12項(xiàng)的費(fèi)率系數(shù)，它們包括車齡系數(shù)、車型系數(shù)、主駕人性別、年齡系數(shù)、是否指定駕駛員、無(wú)賠優(yōu)待、投保方式、承保數(shù)量、所在地區(qū)，以及車損險(xiǎn)設(shè)置不同絕對(duì)免賠下的保費(fèi)調(diào)整系數(shù)等。在年齡、車型、車主性別、年齡、所在地區(qū)等幾項(xiàng)費(fèi)率系數(shù)不做變動(dòng)的情況下，車主可通過(guò)對(duì)部分費(fèi)率系數(shù)的選擇實(shí)現(xiàn)基準(zhǔn)保費(fèi)的調(diào)整，從而達(dá)到車輛的最大保障和最合理保費(fèi)的組合。

　　太平保險(xiǎn)則特制了分區(qū)域的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，并按照各類車輛不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)部分地區(qū)的營(yíng)業(yè)性車輛費(fèi)率進(jìn)行了適度上調(diào)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較低的公務(wù)車和私家車費(fèi)率進(jìn)行了不同程度的優(yōu)惠。同時(shí)，參考國(guó)外市場(chǎng)慣例，在私家車費(fèi)率中引進(jìn)了年齡、駕駛、有無(wú)飲酒嗜好等3個(gè)從人因素。原來(lái)，記者想把這些保險(xiǎn)公司的費(fèi)率表為各位讀者一一列出，可在采訪過(guò)程中記者感覺(jué)真是“不問(wèn)不知道，一問(wèn)嚇一跳”，每家公司的費(fèi)率表就要占去本刊的5-6頁(yè)，因此只能通過(guò)以上簡(jiǎn)單的描述來(lái)告訴大家。

　　借助服務(wù)延伸競(jìng)爭(zhēng)力

　　值得一提的是，各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都意識(shí)到，當(dāng)費(fèi)率和條款相差不大時(shí)，服務(wù)就很重要。因此，各產(chǎn)險(xiǎn)公司對(duì)服務(wù)的強(qiáng)調(diào)早已經(jīng)不是在口頭上“作秀”，而是借助服務(wù)延伸其競(jìng)爭(zhēng)力。各公司都開(kāi)始在服務(wù)領(lǐng)域加大投入，互相比拼服務(wù)新舉措。

　　如中國(guó)人保的“365天24小時(shí)事故免費(fèi)救援服務(wù)”從1月1日正式啟動(dòng)。保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)，只要撥打報(bào)案電話，人保的專業(yè)救援車會(huì)迅速到達(dá)。同時(shí)"異地出險(xiǎn)，就地理賠"、"投保車輛互碰快速定損業(yè)務(wù)"等方便投保人的舉措亦已全面推開(kāi)。

　　平安保險(xiǎn)則致力開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銷售、電話銷售等新型銷售模式，借助其保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)站――�，开发另樀厦涾少t侗Ｏ低場(chǎng)？突Т油�录嫝稻l巴侗＝�享受更多的价格訃I蕁；拐�哉N�发网涩F(xiàn)Ц斷低常�与银行实士嚜网支付棚冾�?/P>

　　太平洋保險(xiǎn)為了完善理賠服務(wù)，每天24小時(shí)接報(bào)案、GPS衛(wèi)星定位的查勘系統(tǒng)、網(wǎng)上定損、車輛緊急救援、人傷救助等服務(wù)手段已全面鋪開(kāi)。

　　可見(jiàn)預(yù)計(jì)，隨著各家保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的深入，消費(fèi)者無(wú)論在選擇余地、可享受保障和服務(wù)方面都將成為最大的受惠者。

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