近日，某商業(yè)銀行公開招聘30名公司、個(gè)人業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，條件如下：不限北京戶口；二、應(yīng)聘后成為中高級(jí)客戶經(jīng)理者，將享受支行行長(zhǎng)、分行行長(zhǎng)、甚至總行行長(zhǎng)待遇。此項(xiàng)待遇，不僅意味著住房、汽車等生活條件大大改善，還有幾十萬(wàn)、直至上百萬(wàn)的高薪。同時(shí)，這些客戶經(jīng)理能夠參加相應(yīng)行長(zhǎng)級(jí)別的行政會(huì)議，并有充分發(fā)言權(quán)。就是說(shuō)，這些應(yīng)聘者不僅有錢而且有勢(shì)，完全可以在金融圈內(nèi)翻手為云，覆手為雨。

　　何以這些客戶經(jīng)理如此“�！睔鉀_天，成為銀行業(yè)的新貴呢？這恐怕要從目前中資銀行的境況說(shuō)起。

　　在商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)，貨幣也是商品，也需要在流動(dòng)中實(shí)現(xiàn)自己的價(jià)值，這就要求貨幣的持有者，能夠找到貨幣的使用者，銀行恰恰承擔(dān)了兩者間的中介作用。打個(gè)比方，銀行如同婚姻介紹所，在買主與賣主之間起到了牽線搭橋的作用。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，將客戶的存款轉(zhuǎn)換為貸款這一資產(chǎn)的轉(zhuǎn)換形式，不是靠借款人自身來(lái)完成的，而是借助于銀行這一機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的，作為中介的銀行發(fā)揮了規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效用，減少了市場(chǎng)道德風(fēng)險(xiǎn)，降低了買賣雙方的交易成本。

　　就銀行的吸儲(chǔ)與放貸功能而言，傳統(tǒng)的金融理論認(rèn)為：“存款對(duì)于商業(yè)銀行始終是最重要的�！币�?yàn)榇婵钭鳛樯虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)最基本的資金來(lái)源，由它構(gòu)造了商業(yè)銀行資產(chǎn)中最主要的成分。銀行離不開存款，而存款又離不開儲(chǔ)戶，離開儲(chǔ)戶，銀行資金便成了無(wú)源之水，無(wú)本之木。盡管目前國(guó)內(nèi)居民儲(chǔ)蓄總額已超過(guò)8萬(wàn)億人民幣，但面對(duì)外資銀行咄咄逼人的態(tài)勢(shì)，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)投資渠道的多樣化，保險(xiǎn)、證券、信托等機(jī)構(gòu)對(duì)居民手中貨幣的瓜分與蠶食，中資銀行如何開發(fā)并穩(wěn)定儲(chǔ)戶便成為至關(guān)重要的問(wèn)題。最近，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)戴相龍指出，“中國(guó)現(xiàn)在初步建立起由各類商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司組成的數(shù)量眾多、功能齊全的金融體系”，除傳統(tǒng)的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行外，已“陸續(xù)增設(shè)和重組了的股份制中小商業(yè)銀行已達(dá)120多家”。由此不難看出，中資銀行之間的儲(chǔ)戶競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。

　　按照市場(chǎng)規(guī)律，銀行對(duì)于客戶的吸引是依靠自身的利率、服務(wù)、實(shí)力與品牌，其中利率是最基本的，也是最關(guān)鍵因素。但由于目前國(guó)內(nèi)資金價(jià)格沒有放開，對(duì)于存款和放貸利率實(shí)行國(guó)家計(jì)劃管制，加之中資銀行金融產(chǎn)品單一，服務(wù)鮮有特色，況且就國(guó)情而言，目前又不可能出現(xiàn)中資銀行的破產(chǎn)、倒閉，因此銀行取得存款的重要途徑，就要靠本領(lǐng)神通廣大的客戶經(jīng)理，而掌握巨資的客戶經(jīng)理也便成了人見人愛的“香餑餑”。

　　這些住著高檔房子、開著高級(jí)車子、拿著大把票子、享受行長(zhǎng)位子的客戶經(jīng)理究竟是如何將客戶手中的錢轉(zhuǎn)換為銀行存款的呢？

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，無(wú)非是兩種方法：一是靠父母、親友、同學(xué)手中掌握的權(quán)力，對(duì)有資金調(diào)度權(quán)力的人員施加影響，讓他們把資金存入指定銀行；二是靠“美酒、美色、美鈔”的邪門歪道。不難看出，客戶經(jīng)理的高收入正是通過(guò)權(quán)錢交易的腐敗之風(fēng)所攫取的；他們的暴富也正是建筑在國(guó)有資產(chǎn)的大量流失和對(duì)納稅人血汗的掠奪的基礎(chǔ)之上。

　　對(duì)此，我們不妨算一筆粗賬，看一看通過(guò)“聘用客戶經(jīng)理”這種方式，到底有多少社會(huì)財(cái)富流進(jìn)了個(gè)人的腰包。假設(shè)：一名客戶經(jīng)理為A銀行拉來(lái)一筆1億元的存款。根據(jù)國(guó)家《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行貸款數(shù)額不得超過(guò)存款額的75%，若按75%的存貸比進(jìn)行放貸，1億元存款可發(fā)放7500萬(wàn)元貸款。以目前貸款利率5.85%計(jì)算，一年后A銀行利息收入為439萬(wàn)元；扣除營(yíng)業(yè)成本中的儲(chǔ)戶利息支出198萬(wàn)元、營(yíng)業(yè)稅35萬(wàn)元、呆賬準(zhǔn)備金75萬(wàn)元、以及企業(yè)所得稅42萬(wàn)元，A銀行當(dāng)年純利潤(rùn)為85萬(wàn)元。根據(jù)美國(guó)麥肯錫公司的統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，中國(guó)的商業(yè)銀行1億元存款，理論上的盈利數(shù)額與上述計(jì)算結(jié)果大致相當(dāng)。以此推算，全國(guó)居民8.1萬(wàn)億元的存款，當(dāng)年國(guó)內(nèi)中資銀行的盈利應(yīng)為688.5億元人民幣，但據(jù)媒體披露，國(guó)內(nèi)中資銀行每年盈利僅為300多億元。當(dāng)然，不能由此推斷這少盈的388.5億元全都落入了個(gè)人兜中，但至少可以肯定其中有相當(dāng)一部分的社會(huì)財(cái)富變成了少數(shù)人的財(cái)產(chǎn)。

　　事實(shí)也確實(shí)如此，從目前各商業(yè)銀行的實(shí)際運(yùn)作看，銀行收入中除扣除正常的經(jīng)營(yíng)成本外，還必須支付客戶經(jīng)理幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)的年薪以及這些人的公關(guān)費(fèi)用、車輛費(fèi)用等。如此七扣八扣，銀行的盈利自然也就所剩無(wú)幾了。

　　“銀行客戶經(jīng)理暴富”所暴露出的腐敗現(xiàn)象，反映了金融市場(chǎng)的不規(guī)范與資源配置的扭曲，以及相應(yīng)法規(guī)和制度的不健全。這種利率的計(jì)劃管制制度，為一小部分人提供了“權(quán)力尋租”、“一夜暴富”的機(jī)會(huì)。對(duì)此，銀行業(yè)內(nèi)人士憤慨地指出：“銀行客戶的暴富與前幾年價(jià)格雙軌制時(shí)某些人因?yàn)槟芨愕搅畠r(jià)物資而發(fā)財(cái)暴富的現(xiàn)象沒有本質(zhì)區(qū)別�！�

　　20世紀(jì)70年代末，曾經(jīng)有一部引起社會(huì)轟動(dòng)的電影《金環(huán)蝕》，它是根據(jù)日本著名作家石川達(dá)三的同名小說(shuō)改編而成。這部電影深刻地反映了日本在20世紀(jì)60年代經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期，銀行業(yè)中官商相互勾結(jié)，爾虞我詐的“黑金政治”，揭露了二戰(zhàn)后日本社會(huì)諸多令人深思的問(wèn)題。因此，它被稱為是“一部日本現(xiàn)代社會(huì)的百科全書”。這部電影的開始，石川達(dá)三一針見血地寫道：“周圍雖然閃耀著金色的光輝，但中央已漆黑一團(tuán)正在腐爛。”

　　石川的警言令人深思，對(duì)于銀行業(yè)內(nèi)“客戶經(jīng)理暴富”的腐敗現(xiàn)象，應(yīng)該引起全社會(huì)的關(guān)注，防止它“蝕”小而大，葬送我們的改革事業(yè)。 （南風(fēng)窗）